2 мая, в Международный день ничегонеделания, эксперты оценили, какой капитал необходим, чтобы иметь возможность не работать и жить на проценты. Расчеты показывают, что для этого нужна значительная сумма на банковском депозите, с учетом налогов и инфляции, которые снижают реальную доходность.
Требуемый капитал для пассивного дохода
Доцент Финансового университета при Правительстве РФ Петр Щербаченко приводит следующие расчеты: чтобы получать 30 тысяч рублей ежемесячного дохода при ставке 12% годовых, на счете должно быть 3 млн рублей. Для 50 тысяч рублей потребуется 5 млн, а для 75 тысяч – 7,5 млн рублей. Если на депозите 10 млн рублей под 13%, ежемесячный доход составит 108,3 тысячи рублей. С капиталом в 30 млн рублей при текущей ставке 13% можно получать до 325 тысяч рублей в месяц.
Венера Шайдуллина, доцент и директор Исследовательского центра "Аналитика. Бизнес. Право", напоминает, что ключевая ставка Банка России составляет 14,5%, а средняя максимальная ставка по вкладам в крупнейших банках в первой декаде апреля опустилась до 13,43%. При этом годовая инфляция в марте была 5,86%, а Центробанк прогнозирует 4,5-5,5% по итогам 2026 года. Это означает, что депозиты все еще дают положительный реальный доход, но он уже не столь высок, как раньше.
Шайдуллина предлагает простой расчет: ежемесячные расходы умножить на 12 и разделить на реальную доходность. Если человеку нужно 100 тысяч рублей в месяц (1,2 млн в год), то при ставке около 13% до налогообложения потребуется депозит в 9-10 млн рублей. Однако, с учетом налогов, возможного снижения ставок и инфляции, безопаснее ориентироваться на сумму в 12-15 млн рублей. Для семьи с расходами в 200 тысяч рублей в месяц потребуется уже 25-30 млн рублей и более. Эксперт подчеркивает, что жить на проценты можно только при действительно крупном капитале и высокой ставке.
Инна Солдатенкова, руководитель направления экспертной аналитики финансового маркетплейса "Банки.ру", предлагает отталкиваться от средней зарплаты по России — 104 тысячи рублей. Учитывая максимальную ставку по депозитам в 15,5% годовых (на конец апреля), для получения такой суммы ежемесячно потребуется 8,1 млн рублей (104 000 12 / 0,155). При средней ставке в 10,3% годовых капитал увеличивается до 12,1 млн рублей (104 000 12 / 0,103). Важно отметить, что максимальную доходность банки часто предлагают при открытии вклада на крупные суммы (от 10 млн рублей и выше).
Выбор вклада и диверсификация инвестиций
Венера Шайдуллина рекомендует классические срочные вклады в надежных банках, но напоминает о лимите страхования вкладов в 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке. Поэтому крупные суммы целесообразно дробить между несколькими кредитными организациями.
Инна Солдатенкова советует "лестничный" подход к размещению средств: часть на три месяца, часть на шесть, часть на год. Это обеспечивает доступ к деньгам и гибкость. Также важно обращать внимание не только на процентную ставку, но и на условия продукта: возможность пополнения, частичного снятия и досрочного закрытия без существенных потерь процентов. Специалист также рекомендует не хранить все сбережения в одной валюте.
Яков Федоров, доцент кафедры корпоративных финансов и корпоративного управления Финансового университета, советует распределять деньги по разным активам, чтобы защитить их от обесценивания. Среди надежных инструментов он называет облигации федерального займа (ОФЗ) благодаря их надежности и ликвидности.
Вложения в физическое золото и металлические счета могут дать стабильный доход в долгосрочной перспективе, но сейчас драгметаллы переоценены, и для окупаемости инвестиций потребуется не менее года. Недвижимость является консервативной инвестицией и защитным активом, но доходность от аренды обычно не превышает 4-5% годовых.
В рискованные инструменты, такие как корпоративные облигации и акции, рекомендуется вкладывать не более 30% сбережений. Это можно сделать через брокера или паевые фонды. Еще один вариант – индивидуальный инвестиционный счет (ИИС-3), который позволяет инвестировать в российские ценные бумаги и получать налоговые вычеты.
Федоров также отмечает, что чем моложе инвестор, тем более рискованные инвестиции он может себе позволить. Однако, предупреждает он, высокая волатильность криптовалют, таких как биткоин, означает, что такие инвестиции не защищены и могут привести к значительным финансовым потерям. Поэтому вкладывать в них стоит только те суммы, с которыми морально готовы расстаться.
Венера Шайдуллина подчеркивает, что не стоит полагаться на один актив как на панацею от инфляции. Недвижимость малоликвидна, золото не приносит регулярного дохода, а вклады теряют доходность при снижении ставок. Правильная стратегия заключается в сочетании ликвидности, дохода и защиты капитала.
Таким образом, желание жить на пассивный доход не должно ограничиваться лишь банковскими вкладами. Депозит, по словам юриста, служит для выигрыша времени, снижения тревоги и создания финансовой автономии. Однако жизнь исключительно на проценты зависит не столько от продукта, сколько от размера накопленного капитала.