Руководитель отдела ипотеки Level Group Юлиан Овечкин 23 апреля подробно рассказал «Известиям» о стратегиях досрочного погашения ипотеки. По его словам, выбор оптимальной стратегии зависит от текущей финансовой ситуации заемщика.
Длительный срок ипотеки: снижение ежемесячной нагрузки
Овечкин отметил, что длительный срок ипотечного кредита позволяет существенно снизить ежемесячный платеж. Это делает кредит более управляемым и позволяет легче вписать его в семейный бюджет. Эксперт подчеркнул, что чем длиннее срок ипотеки, тем ниже ежемесячный платеж.
Большинство россиян сегодня оформляют ипотеку на срок от 20 до 30 лет. При этом многие из них изначально планируют погасить кредит досрочно. Отмечается изменение отношения к ипотеке: она все чаще воспринимается как финансовый инструмент, а не как тяжелая долговая нагрузка.
Главная ошибка и риски досрочного погашения
Юлиан Овечкин обратил внимание, что досрочное погашение не всегда является наилучшим решением. Основная ошибка заключается в том, что заемщик направляет все свободные средства на досрочные выплаты, не имея при этом финансовой подушки безопасности. Это может быть рискованно и привести к непредвиденным трудностям в случае форс-мажорных обстоятельств.
Также эксперт указал, что на поздних этапах кредита досрочные платежи практически не влияют на общую переплату. Это связано с тем, что основная часть процентов уже выплачена банку в первые годы ипотеки.
Эффективные стратегии досрочного погашения
Наиболее эффективной стратегией Овечкин считает частичное досрочное погашение с сокращением срока кредита. Эта стратегия особенно выгодна в первой половине срока выплат.
В таком случае заемщик вносит сумму, превышающую обязательный ежемесячный платеж. Банк при этом пересчитывает график, сокращая последние месяцы или даже годы выплат. Именно на эти последние периоды приходятся основные проценты по кредиту, что позволяет значительно их сэкономить.
Альтернативным вариантом является снижение ежемесячного платежа при частичном досрочном погашении. Эта стратегия делает бюджет более устойчивым, но при этом увеличивает итоговую переплату.
Дополнительные рекомендации
Эксперт подчеркнул, что выбор стратегии может меняться в зависимости от жизненных обстоятельств заемщика. Он также рекомендовал учитывать альтернативные способы использования свободных средств, например, размещение их на банковских вкладах.
Важным инструментом для снижения стоимости кредита является рефинансирование. Это позволяет снизить процентную ставку и общую сумму переплаты по ипотеке.
Ипотека на рынке новостроек
Директор по продажам девелопера Dar Леонид Вальдштейн 19 апреля сообщил о росте доли альтернативных схем покупки жилья на рынке новостроек. Это происходит на фоне высокой ключевой ставки. Однако, по словам Вальдштейна, такие инструменты несут дополнительные риски для покупателей. Часть покупателей оформляет ипотеку в расчете на будущее снижение ставок и последующее рефинансирование. Однако такие ожидания не гарантированы. Аналогичная ситуация наблюдается и с рассрочкой, где финансовая нагрузка переносится на будущее.