Некогда позиционировавшиеся как спасительный круг, кредитные карты превращаются в дорогостоящую роскошь. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), реальные процентные ставки по ним в феврале 2026 года приблизились к 50% годовых. За год рост составил 5%. "МК" разбирался в причинах удорожания и целесообразности использования кредиток.
Рост ставок вопреки снижению ключевой ставки
Несмотря на смягчение политики Центробанка, которое обычно ведет к уменьшению переплат по кредитам, стоимость обслуживания кредитных карт продолжает расти. С июня предыдущего года ключевая ставка ЦБ РФ снизилась с 21% до 15%, а средняя реальная стоимость кредитных карт, по данным ОКБ, увеличилась на 5%, достигнув отметки в 50%. Более того, по оценкам директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексея Волкова, полная стоимость кредитов (ПСК) по кредиткам (включающая все комиссии и страховки) превысила 50% ещё в августе 2025 года, а в марте 2026 года составила 54,3%.
Банки снижают аппетит к риску
Основной причиной повышения ставок является нежелание банков рисковать, что происходит на фоне жесткой денежно-кредитной политики регулятора, направленной на охлаждение кредитного рынка. Это привело к двукратному сокращению выдачи новых кредитных карт: с 2,1-2,3 млн штук в месяц в 2024 году до 1-1,3 млн в 2025-2026 годах. Также сократились средние лимиты по кредиткам, достигнув 90-100 тыс. рублей во втором полугодии 2025 – начале 2026 года, отметил эксперт.
Почему банки повышают ставки?
Аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов выделяет несколько факторов. Во-первых, кредитные карты стали для банков не просто процентным продуктом. Около 65% операций по кредиткам в конце 2025 года проходило в льготный период, что позволяет клиентам пользоваться картами почти бесплатно. Банки ищут способы заработать, в том числе через повышение стоимости продукта, что легче сделать с точки зрения регулирования, чем в других кредитных продуктах. Во-вторых, ставки по кредитным картам исторически выше и менее чувствительны к изменениям рыночных ставок, чем по обычным потребительским кредитам. В-третьих, это рискованный, необеспеченный сегмент. Доля проблемных необеспеченных кредитов на 1 января 2026 года выросла до 13% против 9% годом ранее, что вынуждает банки увеличивать резервы и капитал.
Кредитные карты против МФО
Алла Храпунова, замруководителя проекта Народного фронта «За права заёмщиков», куратор платформы «Мошеловка», предполагает, что микрофинансовые организации (МФО) могут составить конкуренцию кредитным картам, предлагая аналогичные продукты. Однако, по расчетам, кредитные карты, в большинстве случаев, выгоднее, особенно если клиент укладывается в льготный период, когда переплата отсутствует. МФО, даже после ужесточения правил, остаются более дорогим вариантом. Банк России с 1 апреля 2026 года снизил максимальную переплату по займам со 130% до 100% от суммы займа. Чернов подчеркнул, что типичный микрозаем обычно существенно дороже, чем кредитка с ПСК около 50%. Кредитные карты целесообразны только для краткосрочного использования, при условии соблюдения льготного периода, отсутствия снятия наличных и переводов, заключил эксперт.