В России наблюдается резкий рост числа граждан, пользующихся микрозаймами. Это происходит на фоне ужесточения требований к выдаче кредитов банками. По данным Банка России, такой «переток» заемщиков из банков в микрофинансовые организации (МФО) может привести к увеличению закредитованности населения.

Рост числа заемщиков МФО

По итогам первой половины 2025 года число россиян, имеющих займы в МФО, достигло 13,8 млн человек. За полгода этот показатель вырос на 1,7 млн, а за год — на 3,2 млн человек. Это число включает и тех, у кого помимо микрозайма есть и банковский кредит.

При этом общее число заемщиков в России за полгода сократилось на 0,2 млн человек, составив 49,7 млн. Однако общая задолженность заемщиков МФО увеличилась на 1,1 трлн рублей за полгода, достигнув 6,1 трлн рублей.

Причины "перетока": ужесточение банковских требований

С 2023 года Банк России последовательно ужесточает требования к выдаче необеспеченных кредитов и займов гражданам с высокой долговой нагрузкой. Руководитель проекта Народного фронта "За права заемщиков" Евгения Лазарева отмечает, что до 1 июля 2025 года количественные ограничения для МФО по выдаче займов заемщикам, тратящим на погашение долга 50-80% своих доходов, были мягче, чем для банков. Это привело к тому, что клиенты, которым банки отказали в кредитовании, обратились за заемными средствами на микрофинансовый рынок.

"Другими словами, заемщики закрывают свои потребности в деньгах там, где эти деньги им дают", — пояснила Лазарева. Клиенты, которым отказали в банке, затем обращаются в МФО, ломбарды и кредитные кооперативы.

Не все так просто: жесткий отбор в МФО

Несмотря на рост выдач, МФО не выдают деньги всем подряд. В пресс-службе СРО "МиР" сообщили, что около 80% первичных клиентов не проходят скоринг и получают отказ. Это свидетельствует о достаточно жестком фильтре.

Тем не менее, число клиентов МФО растет, в том числе из-за банков, которые активно создают собственные МФО и направляют туда клиентов, которым было отказано в кредите. Разрабатываются продукты, максимально схожие с банковскими, в том числе и по ставкам, что способствует росту доли постоянных клиентов.

Генеральный директор МФК "Займер" Роман Макаров подтверждает, что новыми заемщиками пополняются не только МФО, но и ломбарды, и кредитные потребительские кооперативы. Потребность в деньгах никуда не исчезает, и после отказа в банке и даже в МФО, клиенты ищут другие способы получения средств.

"Спрос населения на заемные средства находится на высоком уровне - это факт. По разным оценкам, практически половина россиян время от времени испытывают нехватку денег", — отмечают в СРО "МиР".

Будущее рынка: регуляторные изменения и риски

Роман Макаров прогнозирует, что общая тенденция перехода банковских заемщиков в МФО, включая кэптивные, сохранится в ближайшем будущем. Однако в следующем году рынок ждут серьезные регуляторные изменения, которые могут перестроить работу сектора. Вступление в силу закона о биометрии и изменение подхода к оценке доходов клиентов могут привести к тому, что часть заемщиков потеряет доступ к финансированию в МФО.

В ЦБ пояснили, что с 2026 года МФО будут обязаны рассчитывать долговую нагрузку заемщиков на основе официальных источников информации об их доходах или исходя из среднедушевого дохода по данным Росстата. Это, по мнению регулятора, ограничит риски закредитованности граждан.

Гендиректор МФК "МигКредит" Александр Пустовит прогнозирует, что в следующем году на фоне регуляторных ужесточений выдачи снизятся от 20 до 50%. Он подчеркивает, что главный риск не в росте числа займов, а в том, что краткосрочный дорогой заем может начать использоваться не по назначению, например, для рефинансирования других долгов или покрытия ежедневных потребностей, что приводит к долговой спирали.

Рост популярности кредитных потребительских кооперативов

С 1 июля 2025 года доля потребительских кредитов, выданных клиентам с предельной долговой нагрузкой выше 50%, но не более 80%, может составлять лишь до 10% от общего объема выдаваемых займов. Заемщикам с долговой нагрузкой в 80% и выше МФО запрещено выдавать необеспеченные потребительские ссуды.

Эти ограничения уже повлияли на ситуацию: в третьем квартале 2025 года популярность кредитных потребительских кооперативов (КПК) резко выросла. Они выдали людям почти в семь раз больше займов, чем за аналогичный период прошлого года. В основном за деньгами обращались люди, которые впервые стали пайщиками кооперативов.

Евгения Лазарева отмечает, что КПК часто не проверяют кредитную историю и долговую нагрузку клиентов, а процентные ставки по займам в них в среднем ниже, чем в МФО. Существует опасение, что из-за жесткой политики кредитования банков и МФО часть клиентов может обратиться к нелегальным организациям, деятельность которых находится вне правового поля. "Клиенты с низким уровнем платежной дисциплины и высокой закредитованностью продолжат искать кредиторов, готовых предоставить заемные средства", — подтверждает Лазарева, добавляя, что некоторые из них могут обратиться к нелегальным кредиторам.