В России с 1 сентября 2025 года вступают в силу новые правила по снятию наличных, разработанные Центробанком. Ожидается, что эти меры позволят сократить количество мошеннических атак на 10–30%. Банки будут обязаны проверять операции на наличие признаков противозаконных действий и при необходимости ограничивать их.

Новые правила и критерии мошенничества

Центробанк определил девять критериев, по которым банки должны будут определять подозрительные операции. Если хотя бы один из них совпадает, кредитная организация должна будет ввести ограничения. На 48 часов клиенту будет установлен лимит на снятие наличных — до 50 тысяч рублей в сутки. Суммы свыше этого лимита можно будет получить только в офисе банка.

Ключевые признаки возможного мошенничества включают:

• Нетипичное поведение клиента при снятии денег: это может быть необычное время суток, сумма, место или частота операции.
• Непривычный способ получения наличных: например, использование виртуальной карты, QR-кода или «пластика», если клиент обычно так не делает.
• Запрос на выдачу наличных в течение суток после получения крупного кредита, досрочного расторжения вклада на сумму более 200 тысяч рублей или крупного перевода денег через СБП.
• Наличие у банка информации о том, что операция может совершаться без добровольного согласия клиента или данные карты скомпрометированы.
• Изменение активности телефонных разговоров или СМС-сообщений с новых номеров (включая мессенджеры) за шесть часов до снятия денег.
• Информация от операторов связи или мессенджеров о вредоносной программе на телефоне клиента.
• Слишком большое время ответа на запрос по операции (задержка при запросе наличных).
• Пять и более отказов на выдачу денег в банкомате за день.
• Попадание информации о клиенте или его карте в государственную систему по противодействию мошенничеству.

Эксперты ББР Банка отмечают, что этот список поможет выявлять аномалии в поведении клиентов. Однако они также подчеркивают необходимость постоянного обновления и корректировки этого перечня, учитывая динамичное развитие мошеннических схем.

Ожидаемый эффект от нововведений

По оценкам экспертов, новые правила станут важным шагом в борьбе с социальной инженерией. Денис Калемберг, гендиректор SafeTech Group, считает, что это поможет противодействовать преступникам, которые вынуждают людей снимать крупные суммы наличных. Он прогнозирует снижение числа мошенничеств на 15–25%, особенно тех, что связаны с принудительным снятием или переводом денег.

Наиболее значимой мерой может стать отслеживание телефонной активности, которая, по мнению Калемберга, способна дать качественный скачок в борьбе с социальной инженерией. Однако для этого банкам потребуется интеграция с сотовыми операторами, а отслеживание звонков через мессенджеры пока остается сложной задачей.

Александр Блезнеков, руководитель ИБ-направления «Телеком биржи», полагает, что нововведения помогут ограничить скорость и объем вывода средств мошенниками. Он ожидает снижения телефонного мошенничества на 10–20%. Экономист Андрей Бархота оценивает потенциальное сокращение активности злоумышленников еще выше — на 20–30%.

Главный эффект, по мнению ББР Банка, будет достигнут за счет того, что у жертвы появится время осознать происходящее, а у банка – возможность вмешаться до того, как деньги окажутся у мошенников. Руководитель отдела развития продуктов УК «Альфа-Капитал» Анна Гондусова отмечает, что может сойти на нет схема обмана, при которой мошенники подменяют номера телефонов, звоня якобы из банка.

Эти меры, прежде всего, защитят наиболее уязвимые группы населения — пожилых и молодых людей, которые чаще всего поддаются психологическим манипуляциям. Эксперт по финансам Дмитрий Михайлов считает, что это не устранит проблему полностью, но сделает ее существенно менее массовой, приведя к яркому спаду числа атак.

Возможные неудобства для клиентов

Вице-президент по информационной безопасности банка «Дом.РФ» Дмитрий Никишов подчеркнул, что для большинства клиентов ничего не изменится, но при совершении необычных операций может потребоваться обращение в отделение банка.

Однако Анна Гондусова из УК «Альфа-Капитал» предупреждает, что новые правила могут создать сложности для клиентов. Например, снятие наличных в отпуске или другом регионе может быть расценено как нетипичное поведение. Владимир Ульянов из компании Zecurion отмечает, что для россиян, редко пользующихся наличными, будет сложно создать профили типичных операций.

Это может привести к тому, что люди будут сталкиваться с ограничениями и неудобствами в использовании собственных средств. Ульянов опасается, что большое количество таких случаев или серьезные ограничения могут спровоцировать отток денег со счетов в формате превентивного обналичивания «на всякий случай».

Денис Калемберг также обращает внимание на текущие реалии, когда сбои мобильного интернета заставляют многих людей предпочитать наличные. В таких условиях, крайне важно, чтобы решения банков опирались не только на алгоритмы, но и на живой контакт с клиентом.

Экономист Андрей Бархота согласен, что операционные риски, связанные со сбоями в интернете, вносят хаос в моделирование спроса на наличные. Ограничения на снятие наличных в таких случаях могут вызвать раздражение. Он предлагает предусмотреть варианты снятия денег в банкоматах по предварительному заказу и срочное снятие ограниченных сумм, при этом главным условием должна стать предсказуемость поведения клиента. Банки, в свою очередь, могут развивать услуги доставки наличных на дом.