Российский бюджет столкнется с дополнительными расходами до 60 миллиардов рублей всего за полгода, если будет введена новая система дифференцированных ставок по семейной ипотеке. Об этом стало известно из расчетов, проведенных аналитиками для «Известий».

Причины роста расходов

Идея о введении разных процентных ставок для каждого региона, зависящих от уровня доходов населения, была озвучена спикером Госдумы Вячеславом Володиным. Он подчеркнул, что инициативу поддержал президент. Цель изменений — повысить доступность жилья в регионах, где зарплаты существенно ниже, чем, например, в Москве, но ставки по ипотеке сейчас одинаковы.

Однако эксперты из исследовательского центра «Аналитика. Бизнес. Право» подсчитали, что расходы бюджета на семейную ипотеку могут увеличиться на 40 миллионов рублей за каждый миллиард выданных кредитов. Учитывая, что до конца года ожидается оформление ипотек на сумму около 1,5 триллиона рублей, потенциальные дополнительные траты бюджета выглядят весьма значительно.

Сценарии увеличения затрат

Аналитики рассмотрели три основных сценария внедрения дифференцированных ставок, каждый из которых по-разному повлияет на бюджет:

• Выравнивание долговой нагрузки под Москву: Этот сценарий предполагает снижение ипотечных ставок в регионах до такого уровня, чтобы долговая нагрузка на заемщиков (процент зарплаты, направляемый на кредиты) была сопоставима со столичной. В некоторых регионах с низкими доходами это может означать ставки около 2%. Расходы бюджета в этом случае могут вырасти на 48–60 миллиардов рублей за полгода.

• Привязка ставки к зарплате: Ставка по ипотеке будет зависеть от соотношения региональной зарплаты к московской. Чем ниже доходы, тем ниже процент. Это также значительно улучшит доступность жилья, но потребует от бюджета дополнительных 20–50 миллиардов рублей до конца года.

• Ступенчатая сетка ставок: В этом варианте проценты назначаются в зависимости от среднероссийской зарплаты. Например, в регионах с доходами выше 120% от среднего ставка составит 6%, а в самых низкодоходных (менее 60% от средней) — 4%. Этот сценарий наименее затратный для бюджета, но всё же предполагает рост расходов на 5–22 миллиарда рублей за полугодие.

Для расчетов использовалась усредненная ипотека: на квартиру 50 кв. м в новостройке с 20% первоначального взноса на 20 лет при ставке 6%.

Финансовые последствия и перспективы

Начальник аналитического отдела инвесткомпании «Риком-Траст» Олег Абелев отметил, что каждый дополнительный десяток миллиардов рублей является заметной статьей расходов для госбюджета. Например, 60 миллиардов рублей сопоставимы с расходами на гражданскую науку по направлению «Развитие космической деятельности РФ» (57,8 млрд рублей) или «Промышленное обеспечение транспортной мобильности» (66,3 млрд рублей).

Аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов считает, что дифференциация ставок сделает жилье доступнее в регионах с низкими доходами, таких как Сибирь, Дальний Восток и Северный Кавказ. Ежемесячный платеж может сократиться на четверть, что позволит семьям с доходом 60–80 тысяч рублей брать ипотеку. Однако это может подтолкнуть спрос на новостройки и вызвать рост цен на 5–10%, нивелируя часть выгоды.

Для федерального бюджета эти расходы могут стать серьезными, особенно на фоне растущего дефицита. По данным Минфина, за июль дефицит бюджета увеличился на 1,2 триллиона рублей, достигнув 4,9 триллиона при годовом прогнозе в 3,8 триллиона. Гендиректор инвестиционной компании «Флип» Евгений Шавнев подчеркнул, что 60 миллиардов рублей за полгода — это десятая часть от 637 миллиардов, выделенных на поддержку семейной ипотеки в 2025 году. При этом семейная ипотека составляет 80–90% всех выдач по льготным программам, что означает, что бюджет финансирует почти каждый жилищный кредит в стране.

Экономист Андрей Бархота прогнозирует, что выдачи ипотеки могут вырасти на 25% по итогам года из-за новой системы ставок. Однако он также считает, что Минфин может не поддержать изменение ставок из-за потенциальных расходов. «Известия» направили запросы в Минфин, Минстрой и ЦБ РФ.

Дополнительные факторы

Заместитель руководителя ипотечного департамента федеральной компании «Этажи» Татьяна Решетникова отметила, что инициатива достаточно спорная, так как уровень доходов населения разнится внутри каждого региона. По ее мнению, было бы более справедливо учитывать этот фактор и поддерживать представителей востребованных профессий.

Экономист Института комплексных стратегических исследований Вера Кононова добавила, что при обсуждении дифференцированных ставок важно учитывать не только регион и количество детей, но и место проживания семьи: большой город, маленький или село. Ранее Госдума уже предлагала Минфину и Минстрою рассмотреть разные условия для таких населенных пунктов. Развитие малых и средних городов в будущем может увеличить налоговые поступления, помогая компенсировать расходы на льготную ипотеку.