Доходы российских финансовых организаций могут снизиться, прогнозируют рейтинговые агентства АКРА и Fitch.

Все дело в снижении Центробанком ключевой ставки с 6,25% до 4,25%, пишет «Коммерсант». С одной стороны, из-за рекордно низких процентов по вкладам граждане массово забирают из банков накопления. С другой стороны, банки недополучат доходы из-за низких ставок по кредитам.

По подсчетам АКРА, в этом году прибыль российского банковского сектора составит 1,4 триллиона рублей, а в 2021 году показатель рухнет до 735 миллиардов рублей. Ждет ли Россию банковский кризис?

Кризис на низких ставках

Предпосылки для развития банковского кризиса в РФ в настоящее время действительно существуют, говорит кандидат экономических наук, заведующий кафедрой прикладной экономики Технического университета УГМК Дмитрий Воронов.

«Во-первых, это снижение доходов бизнеса и значительный рост доли проблемных кредитов, вызванный пандемией и глобальной экономической рецессией. Во-вторых, это массовый отток вкладов населения в результате снижения ключевой ставки ЦБ РФ и падения доходности рублевых вкладов», — перечисляет эксперт.

Пандемия коронавируса, невозможность граждан отвечать по кредитным обязательствам в связи с резким сокращением доходов, массовая гибель малого и среднего бизнеса — все эти факторы являются предвестниками надвигающегося кризиса, добавляет адвокат по экономическим вопросам Геннадий Нефедовский.

«Главное отличие предстоящего банковского кризиса от кризисов 2008 и 2014-2015 годов в том, что причиной проблем становится не крах финансовой системы, а падение реального сектора экономики», — отмечает он.

По словам эксперта, коллапса банковской системы не будет. Скорее нас ждет кризис неплатежей по кредитным обязательствам, с которыми оставшиеся в России банки должны справиться. Те финансовые организации, которые не справятся с предстоящей турбулентностью, закроются, прогнозирует Нефедовский.

«Учитывая решительный настрой Центробанка на поддержку банковской системы и имеющийся у регулятора объем золотовалютных резервов (сейчас он на исторических максимумах), полномасштабного банковского кризиса опасаться не следует. <...> В то же время, если ситуация с пандемией будет развиваться по негативному сценарию (например, возникнут сложности с массовой вакцинацией населения или нахлынет третья волна), локальные проявления банковского кризиса полностью исключать нельзя.

В этом случае наиболее пострадают небольшие региональные банки, не имеющие доступа к программам государственной антикризисной поддержки», — полагает Воронов.

Экономист обращает внимание на еще один фактор уязвимости небольших банков при пандемии: в условиях карантина особо востребованным становится удаленный формат предоставления услуг, для которого требуются мощные цифровые платформы и центры обработки данных. Для их внедрения нужны внушительные финансовые и интеллектуальные ресурсы, недостаток которых не позволяет небольшим игрокам идти в ногу с крупными конкурентами. «В результате этого основное конкурентное преимущество региональных банков, которые были всегда „ближе“ к своим региональным клиентам, утрачивается», — говорит эксперт.

Чем банковский кризис угрожает простым россиянам?

Как говорит Геннадий Нефедовский, предстоящий кризис для простых граждан в первую очередь опасен обесцениванием национальной валюты.

«А в дальнейшем — снижением доходности в связи со „смертью“ большей части малого и среднего бизнеса, резким падением рынка труда и сокращением вакантных должностей и рабочих мест в целом», — поясняет он.

В свою очередь, Дмитрий Воронов предупреждает, что из-за банковского кризиса граждане рискуют потерять свои вклады. «Для того чтобы обезопасить себя, необходимо размещать депозиты только в тех банках, которые участвуют в системе страхования вкладов. При этом следует помнить о том, что вкладчик банка имеет право на компенсацию лишь суммы в пределах 1,4 миллиона рублей. Если сбережений больше, их следует распределять по нескольким банкам, — подсказывает эксперт. — Полностью обезопасить себя в период кризиса не получится, но как одна из рекомендаций — это перевод рублей в доллары или в евро, пока их курсы не подскочили. <...> Вкладчикам следует внимательно оценивать банк, в котором они держат свои сбережения. Есть ряд тревожных сигналов, предвещающих закрытие банка, на которые необходимо обратить внимание: 

• невыплата или несвоевременная выплата денег (необходимо регулярно проводить мониторинг отзывов о банке);
• увеличение времени на денежные переводы;
• необоснованный рост замечаний при оформлении документов на платеж и резкое повышение ставок по депозитам».