Со следующего года вступает в силу "налог на депозиты". Одним из первых подсуетился Сбер, который настойчиво предлагает банковские продукты, по которым и налог якобы платить не надо, и прибыль высокая. В чем подвох - разобрался Лайф.
За последнее время ставки по вкладам в крупнейших российских банках снизились на 3-4% и достигли минимальных уровней за всю историю постсоветской России. Очевидно, что такое падение не прибавило банкам клиентов, тем более, что с будущего года вступает в силу и закон о налоге, который придется платить с крупного депозитного дохода.
Но если не пользоваться банковским вкладом, то как сохранить свои деньги? Не откладывать же их “под подушку” - это рисковано, да и такой способ хранения сбережений не имеет смысла, так как инфляция медленно, но верно съедает накопления. Во многих отделениях Сбера менеджеры придумали выход и вовсю предлагают взамен вкладов “специальные инвестиционные продукты”, которые якобы и доходные, и налога с них платить на надо!
Установка менеджерам, судя по всему, идет “сверху” - ведь о том, что главной целью новой трехлетней стратегии Сбербанка является обучение россиян инвестициям, еще в конце ноября говорил первый зампред правления Сбербанка Александр Ведяхин. Опасения сберменеджера понятны, ведь согласно отчётности по МСФО на 01 октября 2020 года, клиенты-физлица держали в его банке на обычных счетах 5,2 трлн руб., а на срочных депозитах - 10,6 трлн руб. Очевидно, что Сбер явно не горит желанием получить отток клиентов, поэтому он и прилагает значительные усилия по навязыванию “новых продуктов”.
Таковыми при ближайшем рассмотрении оказываются всего лишь программы инвестиционного или накопительного страхования жизни (НСЖ и ИСЖ). По таким договорам менеджеры обещают доходность в районе 8,15% годовых. И без налога. Неужели правда?
Чужая прибыль
Если вы клюнули на рекламу, прежде всего, менеджеры в отделениях Сбера вам расскажут и покажут на заранее подготовленных примерах, что, оформив договор страхования жизни (ИСЖ), можно получить вычет по налогу на доходы физических лиц (НДФЛ), и это чистая правда. Однако, чуть позже, при внимательном прочтении документов, предложенных к подписанию, выяснится, что такой договор придётся заключить сроком на пять или более лет, а суммы, которые по договору надо переводить страховщику, должны составлять не менее 120 000 рублей в год. И если все условия соблюдены, тогда ежегодно вам будут возвращать 15 600 рублей ранее уплаченного налога. Только, понятно, не Сбер будет возвращать, а государство.
Эта льгота называется “социальный налоговый вычет”, ее ввело государство, чтобы мотивировать россиян заключать договоры страхования. Налог с такого “дохода”, понятно, платить не надо.
Умалчивает Сбербанк здесь сразу о нескольких вещах. Во-первых, такой вычет с вложенной суммы можно получить только один раз, между тем, разместить ее придется минимум на пять лет и более лет. Но будет ли, собственно, доход, за исключением выплаты от государства? Тут конечно, самое интересное: кроме налогового вычета от государства, никакого реального дохода Сбер отнюдь не гарантирует: это же не вклад, а инвестиция. Так что если на словах менеджеры Сбера могут наобещать золотые горы, письменный договор подобных гарантий содержать не будет. А по данным Центробанка, 32 процента “вкладчиков”, у которых в 2020 году заканчивалось действие полисов ИСЖ, не заработали ни копейки, так как управляющие фонды показали нулевую или вообще отрицательную доходность.
Во-вторых, претендовать на вычет могут далеко не все. Если гражданин получает зарплату “в конверте”, то он не платит налогов, а значит, и налоговые вычеты ему не положены. И, в-третьих, социальный налоговый вычет государство предоставляет не только с купленных полисов страхования, но с затрат на лечение и образование. Сумма эта (120 тысяч рублей) ограничена, и, получив вычет, клюнув на уловку Сбера, гражданин лишается возможности получить вычет после прохождения платного образования или лечения. Да и получить эту льготу не так уж просто и быстро: необходимо правильно заполнить декларацию и дождаться ее проверки в ФНС. Если все составлено правильно, деньги в лучшем случае придут только через четыре месяца.
Доходность или надежность
Как показывает отчетность Сбербанка по РСБУ только за октябрь 2020 года, средства розничных клиентов в Сбербанке сократились на 0,6% до 13,07 трлн руб., в других банках тоже наблюдается отток средств, но там нет такого количества клиентов. В Сбербанке, по данным на 1 ноября, активных клиентов, то есть тех, у кого регулярно проходят операции по счетам - 98,2 млн человек.
Очевидно, что Сбер позиционирует себя как один из самых надёжных банков и само-собой он продолжить прилагать усилия, чтобы сохранить в своём управлении деньги, уже доверенные ему россиянами, но пока нет никаких предпосылок того, что депозитные продукты станут для него приоритетными, а значит, отток средств граждан даже из такого надёжного банка неизбежен.
Тем более, что как показала практика, те россияне, кто не потратил все свои сбережения в период разгула пандемии COVID-19, при нынешних ставках не испытывают никакого оптимизма ни по поводу депозитов, ни по поводу предлагаемых в Сбере и других банках ИИС и ИСЖ.
Некоторые состоятельные граждане отваживаются переводить свои деньги из банков в акции и облигации (по данным Мосбиржи, за первое полугодие 2020 года объем операций вырос в 2,5 раза по сравнению с аналогичным периодом 2019 года), с начала года торговать акциями и облигациями начали порядка 1,35 млн россиян. Другие - вкладывают остатки сбережений или в приобретение любой недвижимости (срабатывает привычка, что в прошлые годы цена метра не обесценивалась, а росла); или в прочие “растущие” в этом году активы: в валюту, в драгметаллы или даже в крипту.
Впрочем, значительно большее число россиян вообще уже не верит ни в какие высоко- или низкорискованные способы получить доход по своим мизерным сбережениям. Согласно данным Росстата, на начало октября 2020 года - пятая часть всех накоплений россиян (это примерно 6 трлн рублей) хранится вне кредитных или каких-либо ещё учреждений в виде наличных денег.