Обычно зарплатные клиенты получают кредиты на особых условиях: по сниженной ставке и без кипы документов. Дело в том, что проверить платежеспособность зарплатных клиентов банкам легче, плюс риски невозврата долга ниже — как-никак у заемщика есть работа, а, значит, стабильный доход и возможность вносить ежемесячные платежи.
А обязано ли финансовое учреждение давать в долг вообще всем зарплатным клиентам? Этот вопрос АиФ.ru задал адвокату Владимиру Постанюку:
"Законодательством не установлена обязанность финансовой организации в обязательном порядке предоставлять кредиты своим клиентам, оформившим в банке зарплатные карты. Но банки охотнее идут на заключение договоров с такими заемщиками и предоставляют им кредиты на более выгодных условиях, так как могут быть уверены в платежеспособности зарплатного клиента. А поскольку вся необходимая информация о заемщике уже имеется в банке, для заключения договора не требуется предоставление дополнительных документов.
Но, все же даже зарплатному клиенту банк может отказать в кредите по ряду причин:
— плохая кредитная история. Если заемщик уже допускал просрочки платежей ранее или вовсе не вернул кредит, банк вряд ли станет рисковать. Банк видит в вас подозрительного заемщика и не станет рисковать дважды. Лучший вариант, запросить небольшой кредит и вовремя его вернуть для повышений собственного кредитного рейтинга. Сегодня существуют единые базы кредитных историй, поэтому не важно, в каком банке была просрочка;
— несоответствие условиям кредитной программы (требованиям, предъявляемым к заемщику). Некоторые банки устанавливают определенный возрастной ценз и требования к трудовому стажу в рамках последнего места работы и (или) общего трудового стажа за несколько последних лет. Поэтому перед подачей заявки следует самостоятельно ознакомиться с условиями предоставления кредитов, несмотря на любые заверения сотрудника банка
— запрошенная сумма потребительского кредита не может быть обеспечена доходом заемщика. Определяя доступный для заемщика максимальный размер ежемесячного платежа по кредиту, банки вычитают налоги из заработка клиента и рассчитывают около 30% от оставшейся суммы. Чем выше запрашиваемая сумма кредита и меньше срок возврата кредита, тем больше размер ежемесячного платежа. Это необходимо иметь в виду, произвести расчеты, подавая заявку, и сделать выбор: уменьшить сумму кредита, увеличить срок его возврата или привлечь созаемщика;
— выявление службой безопасности банка подозрительных действий заемщика/ работодателя (например, высокая заработная плата у единственного сотрудника фирмы-однодневки). При обнаружении подлога, заявка на кредит отклоняется. Например, если получали небольшой оклад по зарплатной программе, а потом доход вырос в несколько раз, и вы подаете заявку на кредит. Выглядит это подозрительно, будто работодатель пошел навстречу, по предварительному сговору или нет, повысив доход, чтобы вы взяли в долг крупный потребительский или ипотечный кредит. Также отклоняется заявка, если зарплата большая, а выплачивающая ее фирма является однодневкой или индивидуальным предпринимателем, сдающим нулевые декларации о доходах".