Пандемия коронавируса может оказать разрушительное влияние на экономику, в том числе, на рынок труда. Многие россияне рискую остаться без работы или столкнуться со снижением дохода из-за остановки предприятий и падения сферы услуг. На этом фоне все чаще раздаются призывы дать отсрочку по кредитным платежам тем, кто прямо или косвенно пострадал от заболевания. Чем это грозит банкам и стоит ли уповать на их лояльность?

В частности, такую возможность обсуждает ВТБ. Он планирует предоставить кредитные каникулы сроком до трех месяцев пострадавшим от коронавируса заемщикам, детали и сроки запуска инициативы будут объявлены до конца марта. ВТБ готов индивидуально рассматривать обращения клиентов, оказавшихся в сложном финансовом положении в связи с коронавирусом. Банк разработал комплекс мер по поддержке пострадавших от коронавируса заемщиков, он начнет действовать после принятия соответствующих решений.

Речь идет о возможной  отсрочке платежа по кредитным продуктам (как основному долгу, так и процентам) клиентам, которые в результате пандемии оказались на больничном, понесли финансовые потери из-за карантина или неоплаченного отпуска. Кредитные каникулы могут быть предоставлены на срок до трех месяцев, сообщают в банке.

ОБЯЗАТЕЛЬНАЯ РЕКОМЕНДАЦИЯ

В минувшую пятницу ЦБ РФ рекомендовал банкам и микрофинансовым организациям в условиях распространения коронавируса реструктурировать задолженность заемщиков, у которых будет выявлена инфекция, а также не назначать штрафы по кредитам и займам.

Кредитным организациям рекомендуется в срок до 30 сентября 2020 года не обращать взыскание на недвижимое имущество таких заемщиков в случае нарушения ими обязательств по договору.

Банкам рекомендовано предоставить отсрочку по кредитам, не назначать пени и штрафы, Также в прошлом году был принят закон, дающий право ипотечным заемщикам воспользоваться кредитными каникулами в случае ухудшения финансового состояния. При наличии заявления и подтверждающих документов банки будут обязаны предоставить отсрочку по выплате кредита.

Следовать рекомендациям мегарегулятора – это правило хорошего тона. Поэтому банки пойдут на такие меры, уверен завлабораторией исследования денежно-кредитной системы и анализа финансовых рынков РЭУ им. Г.В.Плеханова Денис Домащенко.

"Кроме того, это важнейший фактор формирования положительного имиджа. Если банки будут поддерживать своих клиентов в трудную минуту, то клиенты останутся с ними", — отметил он.

Инициатива ВТБ по облегчению долгового бремени пострадавших из-за коронавируса может найти поддержку и среди других банков, в том случае если они будут касаться заемщиков с официальным подтверждением у них диагноза COVID-19, согласен руководитель отдела аналитических исследований Высшей школы управления финансами Михаил Коган. Рекомендации Банка России о поддержке экономики в условиях коронавируса позволят организациям, выдавшим кредит, пойти навстречу клиентам и реструктурировать задолженность, не назначая пени и штрафы для таких заемщиков.

ПОТЕРИ БАНКОВ

В то же время, замедление мировой экономики и ухудшение конъюнктуры на рынке энергоносителей еще в середине марта вызвало негативные прогнозы относительно первого с 2017 года снижения прибыли российских банков. В частности, агентство "Эксперт РА" ожидает, что показатель сократится на 20% — с 1,7 трлн рублей до 1,2 трлн рублей. Однако очевидно, что вместе с ужесточением карантинных мер как внутри России, так и за рубежом, подобные оценки могут оказаться оптимистичными. Последние предложения Банка России также внесут свою лепту в падение прибыльности российских банков, предупреждает Коган. 

По его мнению, едва ли каждый банк, микрофинансовая организация или кредитный кооператив будут готовы сделать для своих клиентов больше, чем предписано последними рекомендациями Банка России. "ВТБ, пользуясь своим государственным статусом, может говорить о поддержке тех, кто оказался на больничном или понес потери из-за карантина и неоплаченного отпуска в каждом индивидуальном случае. Для других при ухудшении ситуации в экономике и без дополнительных послаблений от регулятора подобное изменение кредитной политики может обернуться серьезной нагрузкой на финансовую устойчивость", — полагает эксперт. 

При наличии заявления и подтверждающих документов банки будут обязаны предоставить отсрочку по выплате кредита, указывает главный аналитик ПСБ Дмитрий Монастыршин. Но для банков предоставление отсрочки означает потерю процентного дохода.

"Прямых субсидий от государства, которые компенсируют банкам выпадающие доходы, не предусмотрено. Поэтому они профинансируют потери за счет собственных средств, а также будут закладывать понесенные убытки в стоимость новых кредитов через повышение ставок", — считает он.

В свою очередь, Домащенко напоминает, что речь идет об отсрочке платежа, а не о недоборе прибыли. Учитывая разрешение Банка России по таким случаям не доначислять резервы на возможные потери по ссудам, можно предположить, что именно в этом секторе проблемы будут нарастать не очень быстро.

РОСТ ПРОСРОЧЕННОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ

Гораздо хуже может быть ситуация у закредитованных заемщиков (не ипотечников), потерявших работу и одновременно с этим не имеющих страховок. На текущий момент распространение коронавируса еще не привело к серьезным последствиям для экономики и состояния банковского сектора. Однако регулятору впору задуматься о проведении стресс-тестов, а кредитным организациям – о проработке собственных прогнозных сценариев, советует Коган. По данным Торговой-промышленной палаты, из-за вспышки COVID-19 3 млн юрлиц и индивидуальных предпринимателей находятся под угрозой закрытия, что может привести к потери работы 9 млн россиян.

Таким образом, при реализации этого прогноза доля просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам, которая сейчас составляет 4,4%, очевидно резко и скачкообразно вырастет. Однако, так как в подобную статистику попадают кредиты с просрочкой более 90 дней, заметных изменений можно ожидать лишь летом, говорит он.

По мнению Домащенко, возможность массового роста кредитной просрочки зависит от срока эпидемии. "Если она затянется надолго – более трех месяцев — то просрочка, очевидно, поднимется", — считает он.

Негативный эффект от коронавируса заключается не столько в потере трудоспособности, сколько в снижении деловой активности в стране, рассуждает Монастыршин. Болезнь длится в среднем две недели. Процент выздоровления для лиц трудоспособного возраста довольно большой 98,7-99,7%. Для граждан, имеющих официальный доход, больничный оплачивается. Поэтому сама болезнь не может стать причиной снижения доходов и массовой просрочки по кредитам. Основные риски заключаются в том, что для предотвращения распространения вируса отменены все массовые развлекательные, образовательные, культурные и спортивные мероприятия. Закрываются границы, отменяются туристические и деловые поездки, сокращается ресторанный бизнес, уменьшается посещение торговых центров.

"Это все транслируется в снижение доходов МСБ и граждан, занятых в сфере торговли и услуг. А значит, риски снижения платежной дисциплины и роста просроченной задолженности по кредитам довольно высоки", — сказал эксперт.