С сегодняшнего дня получить кредит в банке может оказаться сложнее. С 1 октября банки обязаны рассчитывать для заемщиков показатель долговой нагрузки (ПДН) при принятии решения о кредите на сумму от 10 тыс. рублей.
Учитывая уровень надбавок, ЦБ надеется заставить банки практически не выдавать кредиты в тех случаях, когда уровень долговой нагрузки слишком высок, либо полная стоимость кредита превышает 20%. При этом заемщиков с уровнем долговой нагрузки менее 50% банки по-прежнему рады видеть. Регулятор хочет за счет этих изменений добиться замедления темпов роста потребительского кредитования, которое по состоянию на 1 сентября выросло на 23,8%, но какие-либо выводы в ЦБ планируют сделать только в начале следующего года. Если темпы удастся уронить ниже 20%, то эксперимент посчитают удачным.
Но, как и всегда, есть несколько нюансов. По расчетам ОКБ, в России насчитывается более 9 млн человек, для которых теперь кредиты станут либо недоступны, либо будут обходиться существенно дороже. Кому-то удастся договориться о реструктуризации, но таких не будет много. Так что это готовые потенциальные клиенты МФО, включая нелегальные организации, которых по-прежнему достаточно.
В ЦБ это прекрасно понимают (хотя с "черными" МФО не особо активно воюют), поэтому уже заявили, что бесконечно повышать надбавки по коэффициентам риска не будут, а вместо этого добьются еще более обширных полномочий (https://t.me/mislinemisli/4696) по управлению долговой нагрузкой россиян. Поэтому через несколько месяцев Банк России с очень большой вероятностью введет полный запрет на выдачу кредитов для заемщиков, чей показатель предельной долговой нагрузки достиг определенного значения. Также могут быть запрещены необеспеченные кредиты сроком выше 5 лет, а также ипотечные кредиты в ряде случаев. По пути ЦБ заставит банки учитывать ограничения по доле тех или иных кредитов в своем портфеле. И эти ограничения будут распространяться на всех: и на банки, и на МФО.
Выглядит очень жестко, и тем, кто потеряет доступ к кредитам можно только посочувствовать. Да, резкое замедление темпов роста потребительского кредитования может негативно отразиться на потребительской активности и всей экономике, но в нынешних условиях это умеренная плата за снижение рисков, связанных с чрезмерной закредитованностью населения. ЦБ приходится решать сложную задачу, аккуратно балансируя между необходимостью охлаждения рынка потребкредитования и сохранением нормального функционированием этого рынка вообще. Получается или нет – поймем уже в 2020 году.