Главные риски платежей по биометрии связаны с тем, что такие операции почти невозможно оспорить, а в случае компрометации данных биометрию нельзя «перевыпустить», как банковскую карту. Об этом рассказала независимый эксперт по стратегическому развитию и цифровой трансформации финансового сектора и ретейла Ольга Бледнова.
По ее словам, согласие на биометрический платеж пользователь дает один раз — при регистрации образца в Единой биометрической системе (ЕБС). После этого каждый конкретный платеж подтверждается самим фактом предъявления лица в терминале. Юридически такие операции считаются совершенными клиентом и почти не подлежат оспариванию.
Бледнова отметила, что формально ошибочную операцию оспорить можно. Но процедура сложнее обычного чарджбэка, а шансы на успех ниже. В банковских условиях, подчеркнула эксперт, прямо указано, что операции, подтвержденные биометрией, не могут быть заявлены как совершенные без ведома клиента.
Главный риск — компрометация данных
Наибольшую опасность эксперт видит в компрометации биометрических данных. Если шаблон лица оказался скомпрометирован, «перевыпустить» его уже невозможно. Даже удаление данных, по ее словам, не всегда означает их полное исчезновение. Современные системы распознавания могут сохранять цифровой образ внутри обученной модели.
При этом оплата по лицу остается добровольной опцией. Пользователь может отключить ее в личном кабинете банка и отозвать согласие на обработку биометрии в ЕБС. Это также можно сделать в МФЦ или на «Госуслугах». Однако, как считает Бледнова, без понятных уведомлений о статусе биометрических сервисов оплата лицом может превратиться в оплату по незнанию.
Плюсы технологии
Несмотря на риски, эксперт назвала и сильные стороны биометрических платежей. Среди них — удобство и высокая скорость оплаты, которая, по ее словам, выше, чем у QR-кода. Точность системы, как утверждает Бледнова, достигает 99% даже при плохом освещении. Кроме того, восстановить лицо по данным, хранящимся в системе, невозможно.
Она также сослалась на данные МВД, согласно которым пока не зарегистрировано ни одного взлома или несанкционированного доступа к платежным сервисам через биометрию.
Биометрия устойчивее к подмене, чем QR-код, который можно переклеить. Но она уязвима к дипфейкам, тогда как QR — к фишингу.