Рефинансирование ипотеки, то есть получение нового кредита для погашения существующего, является актуальным вопросом для многих россиян. Оно имеет смысл, когда ставка по новому кредиту ниже текущей как минимум на 1,5–2 процентных пункта. Об этом «Газете.Ru» сообщила Юлия Архангельская, руководитель управления коммерческих сервисов девелоперской компании «Мангазея».
По словам Архангельской, при принятии решения о рефинансировании не стоит ориентироваться исключительно на размер нового ежемесячного платежа. Важно проводить комплексную оценку, учитывая остаток долга, общий срок кредита, полную стоимость займа и все сопутствующие расходы. Снижение ежемесячного платежа не всегда означает реальную экономию, так как оно может быть достигнуто за счет увеличения срока кредита, что, в свою очередь, приведет к росту общей переплаты. Именно поэтому, подчеркивает эксперт, крайне важно анализировать будущую структуру выплат с учетом всех дополнительных затрат.
Оптимальные сроки для рефинансирования
Наибольший эффект от рефинансирования достигается, как правило, в первой трети срока кредита. В этот период основная часть ежемесячного платежа приходится на проценты, поэтому снижение ставки существенно сокращает общую переплату. В середине срока кредита экономия также может быть значительной, особенно если у заемщика остается большой остаток долга. На финальном этапе ипотеки рефинансирование чаще используется не для снижения общей переплаты, а для уменьшения текущей финансовой нагрузки на бюджет заемщика.
Юлия Архангельская отмечает, что все больше россиян начинают рассматривать возможность рефинансирования еще на этапе оформления первичной ипотеки. В таких случаях заемщики выбирают программы с более гибкими условиями и без ограничений на досрочное погашение. Это позволяет им в будущем пересмотреть параметры кредита, если появятся более выгодные предложения на рынке.
Эксперт также подчеркивает, что кредитная история играет решающую роль при рефинансировании. Для перехода на более выгодные условия заемщику необходимо поддерживать высокую платежную дисциплину и избегать просрочек. В противном случае, при наличии нарушений, новый банк может ужесточить свои требования как к самому клиенту, так и к объекту недвижимости, выступающему в качестве залога.