Многие россияне по-прежнему сталкиваются с трудностями в накоплении значительных сумм. Основные причины – короткий горизонт финансового планирования и привычка хранить наличные, будь то в тумбочке или под матрасом, как основной метод сбережений. Эти привычки во многом обусловлены коллективной памятью о денежных реформах, финансовых кризисах и обвалах рубля. Однако эксперты отмечают, что исправить ситуацию можно самостоятельно, отказавшись от ряда вредных для кошелька привычек.
Как мы привыкли сберегать
Исследование «Т-Инвестиций» показало, что инвестиционные горизонты россиян ограничены одним годом. 62% опрошенных считают, что финансовое планирование на срок более года затруднительно или невозможно. При этом 11% инвесторов полагают долгосрочные вложения в принципе невозможными.
Наличные деньги воспринимаются как надежный способ сбережений. 42% россиян, не инвестирующих на фондовом рынке, назвали сбережения в наличных более надежными и защищенными, чем банковские продукты. Доверие к наличным остается высоким, хотя их доля в накоплениях домохозяйств, по данным Банка России, последовательно снижается.
Также опрос выявил, что вера россиян в надежность сбережений в иностранной валюте остается значительной. 31% россиян без инвестиций на фондовом рынке считают валюту предпочтительным инструментом сбережений на длинном горизонте как защиту от ослабления рубля.
Трудный путь вперед
Мария Иваткина, эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф», отмечает, что не заниматься финансовым планированием или мыслить на короткую перспективу всегда проще. «Капнула зарплата на карту – потратил. Согласитесь, это проще и приятнее. Купил свитер или новую сумку – получил положительные эмоции здесь и сейчас», – говорит она.
Однако финансовое планирование – это не о сиюминутном удовольствии, а о будущей выгоде. Правильное планирование сегодня может обеспечить более высокий уровень жизни в будущем: улучшение жилищных условий, своевременное решение вопросов здоровья, обеспечение образования детям. Иваткина подчеркивает: «Это уже про взрослую и ответственную позицию. Но это где-то потом, не сейчас, а чашку кофе за 300 рублей можно купить уже сейчас. К сожалению, часто эмоции преобладают над разумом. Отсюда и отсутствие желания планировать. Я не говорю, что нужно отказаться от сиюминутных радостей, но важно взять их под контроль, а это уже поведенческая стратегия».
Долгосрочное финансовое планирование требует знаний. Не все знают, куда и в каких пропорциях грамотно вложить средства для получения дохода. Кроме того, неуверенность в завтрашнем дне остается значимым фактором. Несмотря на пережитые спады и подъемы, этот настрой был характерен для любого года.
«Есть те, кто отказываются от сбережений, полагая, что "все сгорит". Этот страх имеет исторические предпосылки. В памяти людей до сих пор живы воспоминания об МММ и тяжелых 1990-х годах», – напоминает аналитик. Профессор кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г.В. Плеханова Наталья Наточеева добавляет, что такая логика, когда мировую экономику штормит, характерна не только для частных лиц, но и для бизнеса. «Составлять долгосрочный финансовый план в рамках даже одной семьи на долгосрочную перспективу сложно, а уж тем более – организациям».
Это наше наличное дело
Валюта воспринимается людьми как более простой и привычный инструмент сбережений по сравнению с облигациями, акциями или биржевыми фондами. Это также является своего рода отголоском 1990-х и 2000-х годов.
Иваткина предупреждает: «Однако нельзя рассматривать валюту как замену банковским вкладам, это рискованная стратегия. Например, в 2022 году доллар стоил 120 рублей, а спустя несколько месяцев – уже 50. То есть это тоже не гарантия сохранности средств, поскольку на курс валют влияют множество факторов: от экономической ситуации в стране до санкций и внешнеполитических шоков типа блокировки Ормузского пролива. Финансово грамотно будет изучать и использовать разные финансовые инструменты».
Эксперт также обращает внимание на инфляцию для тех, кто предпочитает хранить рубли в наличной форме. «Ну а адептам хранения рублей в трехлитровых банках хочется рассказать об инфляции. Представьте, что вы размещаете деньги на вкладе под отрицательный процент. Это оно и есть, если вы храните наличку в банке/тумбочке/под матрасом в 2026 году, значит, вы разместили деньги под минус 5,8%», – добавляет Иваткина. За последние пять-шесть лет накопленная инфляция составила около 50%, что означает потерю половины покупательной способности денег.
Накопительный эффект
Если появилось желание разобраться с финансами, Мария Иваткина рекомендует начинать с самых простых инструментов: банковского вклада в надежном банке, затем – облигаций федерального займа (ОФЗ) с постоянным купоном, после уже можно рассмотреть рынок акций. «Не нужно сразу, преодолевая страх, размещать в новых инструментах все деньги. Важно следовать правилу: сначала изучаем инструмент – и только потом вкладываем деньги. Начать лучше с небольшой суммы – посмотреть, как инструмент работает, и потом наращивать сумму», – советует эксперт.
По мнению Иваткиной, со временем горизонты финансового планирования и использования инструментов у россиян будут расширяться. Она отмечает, что инфраструктура для этого уже создана: есть налоговые льготы (индивидуальные инвестиционные счета), программа долгосрочных сбережений, развивается фондовый рынок, а участники рынка активно взаимодействуют с населением.