Тревожная тенденция наметилась на рынке микрофинансирования. Согласно исследованию Национальной платежной ассоциации (НПА), более трети (38%) клиентов микрофинансовых организаций (МФО) готовы обратиться к «черным кредиторам», если им откажут в займе легальные структуры. Учитывая, что, по данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), к концу 2025 года услугами МФО пользовались 15–18 млн человек, в зоне риска оказываются 5–6 млн россиян.
Парадокс финансовой грамотности
Исследование НПА выявило интересный парадокс. Несмотря на то, что большинство опрошенных отрицательно относятся к «серым схемам» микрокредитования, лишь четверть из них смогла четко назвать признаки легального кредитора. Многие признались, что готовы занимать деньги через Telegram-ботов, с досок объявлений и других сомнительных площадок.
Причины роста теневого кредитования
Доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г.В. Плеханова Эльвира Асяева видит в этом комплексе факторов. Во-первых, низкая финансовая грамотность населения. Люди просто не осознают рисков, связанных с нелегальными кредиторами, и не умеют их распознавать. Во-вторых, ограниченная доступность легальных кредитных продуктов. Ужесточение скоринга в банках и МФО вынуждает часть населения искать альтернативные источники финансирования в теневом секторе. В-третьих, агрессивная реклама «быстрых денег» в интернете создает иллюзию легкости и безопасности таких займов.
По мнению эксперта, активизация недобросовестных кредиторов возможна в ближайшие 6-12 месяцев. Чтобы этого не произошло, необходимо улучшать экономическую ситуацию в целом, повышать доступность легального кредитования и повышать финансовую грамотность населения. Важно донести до людей, что нелегальные кредиторы не решают проблемы, а создают новые, гораздо более серьезные, вплоть до угрозы жизни и здоровью.
Масштабы проблемы
Точно оценить объем нелегального кредитования сложно. По оценкам финансистов, в 2018 году теневой рынок составлял около 115 млрд рублей и рос на 15–20% в год. Если эта динамика сохранится, то к 2026 году он может достичь 300 млрд рублей.
Аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов считает, что давление на серый рынок усилится во втором полугодии 2026 года и в начале 2027 года, когда регулирование еще сильнее ограничит доступ к легальным займам для самых рискованных заемщиков.
Что делать заемщикам?
Замруководителя проекта Народного фронта «За права заёмщиков», куратор платформы «Мошеловка» Алла Храпунова советует тем, кому отказали в кредите банки и МФО, в первую очередь разобраться с существующими долгами, оценить свои финансовые возможности и оптимизировать расходы. Кредиты стоит брать только при уверенности в стабильности доходов и умении управлять финансами.
Директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков рекомендует проверять кредитора в реестрах Банка России и контролировать свою кредитную историю.