С 2025 года в России могут измениться условия предоставления семейной ипотеки. Главное новшество – дифференцированный подход к процентным ставкам в зависимости от количества детей в семье. Это может серьезно повлиять на планы многих россиян, особенно семей с одним ребенком, составляющих большинство.
В настоящее время базовая ставка по льготной семейной ипотеке составляет 6% и не зависит от числа детей. Однако до 1 июля депутаты должны проработать предложения о введении новых условий. Согласно обсуждаемым вариантам, ставки могут быть следующими:
- 12% – для семей с одним ребенком.
- 6% – для семей с двумя детьми.
- 4% – для семей с тремя и более детьми.
Коммерческий директор девелопера UDS Михаил Шмыков отмечает, что при таком подходе многодетные семьи окажутся в выигрыше, получая более доступные условия кредитования. Однако их доля невелика. По данным последней переписи населения:
- 55% супругов с детьми имеют одного ребенка.
- 33% – двух детей.
- 12% – трех и более детей.
Таким образом, для большинства российских семей покупка собственного жилья может стать гораздо сложнее или вовсе недоступной.
Рассмотрим пример. Семья планирует купить квартиру в новостройке стоимостью 20 миллионов рублей. Если у них есть первоначальный взнос в 40% (8 миллионов рублей), то им потребуется взять кредит на 12 миллионов рублей.
При ставке 12% и сроке кредитования 20 лет, ежемесячный платеж составит 132 тысячи рублей. Для его обслуживания необходим доход от 220 тысяч рублей. При этом переплата по процентам достигнет почти 19,7 миллиона рублей, что сопоставимо со стоимостью самой квартиры.
Важно отметить, что этот расчет предполагает предельный уровень долговой нагрузки в 60%. В таком случае на расходы семьи из трех человек будет оставаться менее 90 тысяч рублей в месяц, что является небольшой суммой даже для провинции.
Даже если семья теоретически может позволить себе такой платеж, банки вряд ли одобрят кредит при высокой долговой нагрузке. Кредитно-финансовые организации предпочитают заемщиков, у которых долговая нагрузка не превышает 30%. Для покупки 20-миллионной квартиры с такими условиями доход семьи должен быть в районе 450-500 тысяч рублей.
Таким образом, семьи с одним ребенком, скорее всего, столкнутся с отказами банков и будут вынуждены отложить покупку жилья или продолжать жить в съемных квартирах или с родителями. Единственным выходом для них может стать рождение второго ребенка, что позволит снизить ставку по ипотеке до 6% в случае утверждения предлагаемой схемы.
На данный момент дебаты среди депутатов по поводу дифференцированного подхода к семейной ипотеке продолжаются. Часть парламентариев выступает за многодетность, предлагая более высокие ставки для семей с одним ребенком. Другие считают ставку в 12% несправедливой и предлагают установить максимальную ставку не выше 10%.