В России средний срок льготной ипотеки достиг пугающей отметки – 27 лет и 4 месяца. Такие данные, полученные «Известиями» из «Дом.РФ», рисуют безрадостную картину для будущих домовладельцев. Фактически, это означает, что выплачивать кредит за жилье придется почти всю взрослую жизнь. Переплата по такому кредиту даже с учетом льготной ставки будет более чем двукратной.

Семейная ипотека: рекордсмен по срокам

Лидером по длительности стала семейная ипотека, на которую приходится основная часть жилищных кредитов. Ее средний срок достиг 28 лет. Для IT-ипотеки этот показатель составляет 27 лет и 7 месяцев. Для Дальневосточной и Арктической ипотек установлен лимит в 20 лет, а средний срок в 2025-м составил близкие к предельным 19 лет и 6 месяцев.

Доступность под вопросом

Увеличение сроков кредитования позволяет снизить ежемесячные платежи, делая их более доступными для заемщиков. Однако, как показывает статистика, далеко не все могут воспользоваться льготными условиями. Доля отказов по заявкам на ипотеку превышает 60%.

Причины роста сроков ипотеки

Рост сроков ипотеки связан с несколькими факторами. Во-первых, это стремление банков снизить ежемесячный платеж для клиента, чтобы тот прошел требования по долговой нагрузке. Во-вторых, банки сами заинтересованы в увеличении сроков, так как ЦБ ограничивает выдачу кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой.

Рост цен на жилье – еще один фактор

Не стоит забывать и о росте цен на жилье. По словам главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, с начала 2020 года цены на новостройки выросли вдвое, в то время как объемы строительства увеличились всего на 10%. Это привело к тому, что доступность жилья не выросла, несмотря на рост доходов населения.

Льготная ипотека: драйвер рынка с рисками

Сегодня льготные программы, такие как ипотека для IT-специалистов или семей с детьми, остаются основным драйвером рынка. На льготную ипотеку приходится более 70% от общего объема жилищных кредитов.

Высокая ключевая ставка и ее последствия

Высокая ключевая ставка, из-за которой стоимость ипотеки на рыночных условиях может превышать 25%, делает жилье недоступным для многих россиян. Переплата по такому кредиту на сроке 25 лет будет пятикратной, а сумма ежемесячного платежа в три раза выше, чем по ссуде на льготных условиях.

Риски для экономики

Увеличение сроков ипотеки создает системные риски. Чем дольше длится кредит, тем важнее стабильность доходов заемщика. Кроме того, существует риск перегрева рынка: искусственно поддерживаемый спрос может завышать цены на жилье, а после сворачивания льготных программ стоимость залога окажется ниже остатка долга. Это создает риски для всей финансовой системы.

Когда ждать изменений?

Сокращение среднего срока по ипотеке возможно не ранее 2027-го, когда, по прогнозам ЦБ, ключевая ставка опустится ниже 10%. Это сделает вторичное жилье более доступным, а кредиты меньшего объема по приемлемой ставке многие заемщики смогут себе позволить и на более короткий срок.