В августе текущего года российские банки отклонили 74,1% заявок на потребительские кредиты. Этот показатель стал рекордным, значительно превысив данные августа 2024 года, когда доля отказов составляла 69,4%. Об этом свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ).
Такая ситуация указывает на охлаждение кредитного рынка и, по мнению экспертов, является достижением цели Центрального банка РФ по ужесточению макропруденциальных ограничений в части долговой нагрузки. Директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков отмечает, что банки также могут повышать процент отказов из-за ужесточения собственных требований к заемщикам, что связано со снижением их качества. Он считает политику банков разумной, поскольку это помогает избежать потенциальных убытков от неплатежей.
Разногласия среди экспертов
Мнения экспертов о влиянии этой тенденции на россиян разделились.
Позитивная оценка
Финансовые правозащитники видят в сложившейся ситуации положительные стороны. Член правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Диана Сорк утверждает, что рост числа отказов по кредитам не стоит воспринимать как тревожный сигнал.
По ее словам, банки заинтересованы в выдаче кредитов, но стали более ответственно подходить к оценке платежеспособности заемщиков. Хотя отказ может быть неприятен для потребителя, в долгосрочной перспективе это защищает его от возможных финансовых проблем и дефолта.
Негативная оценка
Однако есть и другое мнение. Аналитик «Финам» Игорь Додонов считает, что высокая доля отказов не является благоприятной. Он связывает это с заметным снижением платежеспособности населения на фоне высокой инфляции и стагнации доходов. Додонов указывает, что, несмотря на заявления властей о росте доходов, это касается не всех граждан.
В результате, банковские кредиты становятся доступными только заемщикам с относительно невысокой долговой нагрузкой (менее 50%) и хорошей кредитной историей. Остальным приходится все чаще обращаться в микрофинансовые организации (МФО). По данным платформы «Сравни», в третьем квартале этого года объем выдачи микрозаймов подскочил в 4 раза в годовом выражении. Это означает, что людей, которым отказали в потребительских кредитах, спасают от одного долгового бремени, но загоняют в другое, с меньшими суммами и более высокими процентами.
Доступность кредитов и экономическая стабильность
Аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов видит в ситуации как минусы, так и плюсы.
Ограниченный доступ к кредитам
С одной стороны, доступ к кредитным средствам сильно ограничен для широких слоев населения. Это уменьшает возможности финансирования крупных покупок, таких как техника или ремонт. Для многих граждан кредит является инструментом сглаживания кассовых разрывов или решения форс-мажорных ситуаций.
Сдерживание закредитованности
С другой стороны, отказы служат инструментом сдерживания чрезмерной закредитованности населения, особенно в условиях роста ставок и экономической нестабильности. Жесткая денежно-кредитная политика ЦБ может предотвратить всплески дефолтов и системные риски. Более строгий отбор заемщиков делает рынок кредитования безопаснее для банков и вкладчиков, уменьшая уровень невозвратов и способствуя устойчивости финансовой системы.
Советы тем, кому срочно нужны деньги
Владимир Чернов предлагает несколько рекомендаций для тех, кому срочно требуются средства:
- Трезво оцените сумму и срок, сократите необязательные траты, проверьте накопления и резервные фонды.
- Рассмотрите легальные и недорогие источники: попросите аванс у работодателя или рассрочку платежа за услуги и аренду. Часто это дешевле кредита.
- При покупке в магазине изучите условия рассрочки без переплат, особенно мелкий шрифт о страховках и штрафах.
- Используйте кредитную карту с льготным периодом осознанно, погашая долг до конца грейс-периода, чтобы избежать высоких процентов.
- Переговорите с текущими кредиторами, так как они иногда предоставляют каникулы или переносят платежи.
- В крайнем случае, рассмотрите заём у близких, но обязательно зафиксируйте сумму, срок и график письменно, чтобы избежать разногласий.