Банки пока не стали массово ужесточать условия выдачи льготных ипотечных кредитов. Это происходит несмотря на то, что государство снизило размер компенсаций, которые получают банки за выдачу таких займов. Однако, по мнению экспертов, ситуация может измениться в ноябре.
Комиссии и компенсации: почему банки вводили сборы
В прошлом году банки начали вводить комиссии для застройщиков за выдачу кредитов по льготным ипотечным программам. Также они неохотно выдавали льготные кредиты. Кредитные учреждения объясняли это тем, что компенсация из госбюджета за выдачу займов под 2% (по "Дальневосточной" ипотеке) или под 6% (по "Семейной") была слишком мала. Это делало выдачу таких кредитов невыгодной для банков.
В начале года государство доплачивало банкам, выдавшим льготный кредит, до уровня ключевой ставки плюс 2 процентных пункта по "Семейной ипотеке" или плюс 1,5 – по "Дальневосточной".
Изменения в феврале и августе
В феврале Минфин принял решение увеличить размер компенсации: за льготную ипотеку банки стали получать 3 процентных пункта, а за кредит на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС) – 3,5 п. п. Эти условия действовали до 6 августа. Весной банковские комиссии снизились с 15-17% до 5-10% от стоимости жилья. Позже крупнейшие банки под давлением властей объявили о полной отмене комиссий.
Руководитель Tymy.Realty Александр Перевозников отмечает, что в апреле Центробанк предложил запретить комиссии банков при выдаче льготных ипотек. Он подчеркнул, что отмена комиссий повышает доступность покупки жилья для людей, но снижает интерес банка к выдаче кредита, так как для многих льготная ипотека становится убыточной. Ситуация постоянно меняется в сторону ужесточения правил.
С 7 августа "надбавка" к ключевой ставке при расчете компенсаций банкам за выдачу "Семейной" или "Дальневосточной и Арктической" ипотек составляет 2,5 п. п. Для кредитов на ИЖС она равна 3 п. п. Эти условия будут действовать до 1 ноября текущего года.
Текущая ситуация и прогнозы
Член комитета "Российской Гильдии Риэлторов" по ипотеке Ирина Киселева утверждает, что незначительное сокращение компенсаций не привело и не приведет к спаду ипотечного кредитования по программам с господдержкой. Она отмечает, что банки не стали массово ужесточать условия выдачи льготной ипотеки, однако небольшие ужесточения по "Семейной ипотеке" все же наблюдаются.
По словам Киселевой, крупнейшие банки устанавливают минимальный первый взнос по "Семейной ипотеке" в 20,1% при условии, что объект находится на проектном финансировании банка или клиент использует программу "Комбо-ипотека". При оформлении "Семейной ипотеки" на ИЖС требуется первый взнос от 30%.
Для "Дальневосточной и Арктической ипотеки" Альфабанк кредитует только квартиры при условии первого взноса от 30%, а ВТБ требует первый взнос от 20,1%, если объект находится на проектном финансировании банка.
Ирина Киселева считает, что до 1 ноября ситуация не изменится. Однако, если с ноября Минфин вернется к базовому расчету возмещения (ключевая ставка ЦБ, увеличенная на 2 процентных пункта для "Семейной ипотеки" и на 1,5 п. п. для "Дальневосточной", минус ставка по льготной программе), то банки будут неохотно выдавать льготную ипотеку.
Руслан Сырцов, управляющий директор компании "Метриум", объясняет, что увеличение возмещения за работу в рамках госпрограмм было внедрено в феврале на фоне высокой ключевой ставки. Он отмечает, что полный запрет на комиссии был бы неэффективен, так как банки могли бы сократить выдачу займов. Компромиссным решением стали компенсации от Минфина. Сырцов подчеркивает, что ситуация для банков точно не ухудшилась, поскольку ключевая ставка сократилась, и ожидается ее дальнейшее снижение в сентябре. Однако, по его мнению, отказываться от такой меры поддержки пока рано, так как ключевая ставка остается достаточно высокой.