При выдаче новых кредитов банки в первую очередь анализируют, как заемщик ранее исполнял свои финансовые обязательства. Главной причиной отказа являются просрочки по платежам, однако существуют и другие факторы, влияющие на решение банка.

Просрочки и долговая нагрузка

Финансовый консультант платформы «Понимаю» Сергей Даньков отмечает, что несвоевременное погашение долга, особенно если просрочка превышает 90 дней, негативно сказывается на кредитной истории. Банки избегают сотрудничества с клиентами, которые уже показали себя как недисциплинированные плательщики, так как это увеличивает риски невозврата средств.

Важно: в кредитную историю попадают не только банковские займы. Информация о других долговых обязательствах, таких как долги по ЖКУ, алименты или штрафы, также учитывается, если они подтверждены судебным решением и не исполнены в течение 10 дней. Любые судебные разбирательства по долгам ухудшают кредитную историю.

Слишком большое количество активных кредитов также является серьезной причиной для отказа. Банки оценивают ежемесячные платежи заемщика, чтобы определить его предельно допустимую долговую нагрузку. Чем больше доходов уходит на погашение кредитов, тем менее привлекательным становится клиент. Эксперты рекомендуют, чтобы кредитная нагрузка не превышала 50% от заработка, а оптимальной считается 20-25%, в идеале – не более 30% от совокупного дохода по всем обязательствам.

Влияние микрозаймов и кредитных карт

Финансовый эксперт Эльвира Глухова подчеркивает, что злоупотребление микрокредитами крайне негативно влияет на кредитную историю. Даже своевременное погашение микрозаймов учитывается при оценке кредитоспособности. Замруководителя по судебной работе компании «Правокард» Диана Ошнокова добавляет, что если заемщик часто обращается в микрофинансовые организации, а не в банки, это может указывать на его нестабильное финансовое положение. Банки расценивают такую ситуацию как высокий риск невозврата.

Ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова отмечает, что наличие нескольких кредитных карт, даже при отсутствии задолженности, может снизить шансы на получение нового кредита или повлиять на ограничение его лимита. Одна кредитная карта без просрочек, как правило, не портит кредитную историю.

Особенности поведения заемщика

Подача большого количества заявок на кредит за короткий промежуток времени также вызывает подозрение у банков. Это может свидетельствовать о нестабильности финансовой ситуации или неразборчивости в финансовых связях, поясняет Диана Ошнокова. Однако Сергей Даньков уточняет, что это правило не так строго применяется к ипотеке: можно подать несколько заявок, чтобы сравнить условия разных банков.

Частая смена персональных данных – еще один тревожный сигнал для банка. Если человек меняет адрес, номер телефона или фамилию каждые три месяца, это выглядит подозрительно. Сергей Даньков советует заранее объяснять менеджеру банка причины таких частых изменений, если они объективны (например, переезд).

Досрочное погашение и отсутствие кредитной истории

Аналитик финансового маркетплейса «Сравни» Алексей Лоссан указывает, что некоторым банкам не нравится регулярное досрочное погашение кредитов. Для кредитных организаций важна рентабельность клиента. Если заемщик часто гасит кредиты досрочно, не выплачивая значительную часть процентов, он становится менее прибыльным. Тем не менее, жестких критериев, автоматически приводящих к отказу, не существует.

Банки с осторожностью относятся к клиентам, у которых отсутствует кредитная история. Без данных о прошлом финансовом поведении сложно оценить риски, что снижает вероятность одобрения крупных или долгосрочных займов. Сергей Даньков рекомендует в таких случаях начать с небольших кредитов, например, на смартфон, и своевременно их погашать. Это поможет сформировать кредитную историю и повысить доверие банка.

Ошибки и мошенничество

Причиной отказа может стать и испорченная кредитная история из-за мошенничества или ошибок самого банка. Сергей Даньков приводит примеры: информация о полном тезке, ошибки в фамилии, или неверные данные о погашении кредита, переданные в бюро кредитных историй. Эксперт рекомендует регулярно проверять свою кредитную историю на актуальность и оспаривать неправдоподобные данные для их исправления.