Всероссийский центр изучения общественного мнения (ВЦИОМ) опубликовал экспертно-аналитический доклад «Риски развития нелегального кредитования в России», в котором представлены данные опроса о потенциальной готовности россиян к обращению к нелегальным кредиторам. Согласно исследованию, до 15% россиян готовы воспользоваться услугами нелегальных организаций, если те предложат ставку на 7 процентных пунктов ниже, чем у легальных кредитных организаций.
Привлекательность нелегальных займов
Опрос показал, что даже при минимальной разнице в ставках в 1 п.п. около 6% россиян готовы обратиться к «черным кредиторам» – организациям, выдающим займы без лицензии Банка России. Среди клиентов микрофинансовых организаций (МФО) эта доля вдвое выше – 12%. При увеличении выгоды до 5 п.п. к нелегалам с высокой вероятностью обратятся 9% всех опрошенных и 17% клиентов МФО. Если же «черные кредиторы» предложат ставку на 7 п.п. ниже, то их услугами воспользуются уже 15% россиян, а среди заемщиков МФО таких граждан станет еще больше – 24%.
Причины обращения к нелегалам
Привлекательные условия – не единственная причина, по которой россияне могут обратиться к нелегальным кредиторам. ВЦИОМ выделил и другие факторы:
- 70% респондентов указывают на невозможность получить заемные средства у лицензированных МФО как основную причину.
- 49% отмечают отсутствие официального дохода, который требуется легальными кредиторами для одобрения займа.
- 40% привлекает скорость и простота оформления займа у нелегалов.
- Четверть опрошенных готовы связаться с «черными кредиторами» при наличии нелегальных долгов, например, из-за азартных игр.
Группы риска
На основе экспертных интервью с представителями микрофинансовой отрасли, законодателями и учеными, авторы доклада выделили несколько групп заемщиков, наиболее уязвимых перед нелегальными кредиторами:
- Граждане с ограничениями: Это люди, не имеющие возможности получить кредиты и займы в банках и МФО из-за плохой кредитной истории, высокой долговой нагрузки, отсутствия «белого» дохода или наличия судимости. Директор департамента небанковского кредитования Банка России Илья Кочетков отмечает, что чаще всего услугами нелегалов пользуются те, кто не имеет доступа к банковским кредитным продуктам.
- Молодежь: У этой группы часто отсутствует кредитная история и стабильный доход, но при этом есть запрос на более качественный уровень жизни. Гендиректор МФК «Саммит» («ДоброЗайм») Алексей Имховик добавляет, что молодежь также уязвима из-за активного использования мессенджеров и соцсетей, через которые нелегальные кредиторы продвигают свои услуги.
- Участники «спецоперации»: Некоторые эксперты, опрошенные ВЦИОМ, относят их к группе риска. Евгений Машаров, член комиссии Общественной палаты, считает, что действующая система выплат формирует у них широкие потребительские привычки, которые могут не соответствовать их реальному доходу после возвращения. Это может привести к тому, что после исчерпания легальных источников они будут вынуждены обратиться к нелегалам.
Ужесточение регулирования и его последствия
С 1 сентября 2025 года вступит в силу норма о трехдневном «периоде охлаждения» для микрофинансовой отрасли между займами «до зарплаты». К середине 2026 года МФО смогут выдавать заемщикам лишь два дорогостоящих займа (полная стоимость не более 200% годовых), а с 2027 года – только один такой заем, при этом предельный размер переплаты будет снижен до 100% от суммы займа. Также МФО будет запрещено включать старые долги в тело нового долга. Эти меры, по мнению ВЦИОМ, с одной стороны, снизят закредитованность, но с другой – могут подтолкнуть часть нуждающихся в деньгах к нелегальному сектору.
Кроме того, в закон о противодействии кибермошенничеству, принятый весной 2025 года, вошла норма об обязательном подтверждении личности через Единую биометрическую систему (ЕБС) для удаленной выдачи займов МФО. Это должно предотвратить оформление займов на чужие данные, но может столкнуться с нежеланием россиян предоставлять свои биометрические данные.
Мнение микрофинансистов
Опрошенные Forbes микрофинансисты считают, что доля клиентов, уязвимых для нелегальных кредиторов, еще выше, чем оценивает ВЦИОМ. Гендиректор Moneyman Артем Быков утверждает, что до 20-25% активных пользователей МФО потенциально готовы обратиться к нелегалам. Он ссылается на онлайн-опрос конца 2024 года, показавший, что у каждого четвертого респондента был опыт взаимодействия с нелегальными кредиторами, тогда как в 2021 году таких было лишь 18%.
Директор департамента управления рисками МФК «МигКредит» Олег Бердасов оценивает угрозу для 15-25% общего потока обратившихся за займом, но получивших отказ. К группам риска он добавляет пенсионеров, людей с «черным» или «серым» доходом, жителей малых городов и сел, лиц с зависимостями и тех, кто остро нуждается в деньгах из-за болезни или потери работы. В СРО «МиР» долю уязвимых клиентов оценивают в несколько миллионов человек, так как 80% первичных клиентов МФО сейчас получают отказ из-за ужесточившегося скоринга.
Артем Быков отмечает, что нереализованный спрос со стороны тех, кому легальные кредиторы вынуждены отказать, никуда не исчезнет и, вероятно, уже находит выход в теневом сегменте. Гендиректор финансовой онлайн-платформы WEBBANKIR Андрей Пономарев опасается, что новое регулирование, в частности запрет «один заем в одни руки», пойдет на пользу «черным кредиторам», увеличивая число людей без доступа к легальным займам.
Центробанк последовательно отстаивает ужесточение регулирования как эффективную меру борьбы с закредитованностью и мошенничеством, а законодатели признают проблему нелегального кредитования и обещают усилить борьбу с ней.