Банк России планирует ввести правило "один заем в одни руки" с 2027 года для клиентов микрофинансовых организаций (МФО). Речь идет о займах, которые обходятся потребителю довольно дорого, пресловутых "займах до зарплаты": с полной стоимостью кредита (ПСК) 100% и выше. Взять следующий такой заем можно будет только после погашения предыдущего, причем просто обратиться за деньгами в другую МФО не выйдет.
Об этом рассказал на XXIII Национальной конференции по микрофинансированию и финансовой доступности директор департамента небанковского кредитования Банка России Илья Кочетков.
ЦБ запланировал на ближайшие три года де-факто очередную реформу микрофинансового рынка, на эту тему регулятор выпустил доклад, по которому проводит консультации с рынком. Что касается конкретно защиты прав и заемщиков, Банк России предлагал в нем четыре нововведения. Первое - ограничить количество одновременно действующих "займов до зарплаты": один заем до полного погашения. Второе - ввести период охлаждения между оформлением "займов до зарплаты" не менее трех календарных дней. Третье - снизить уровень максимальной переплаты по микрозайму с текущих 130% до 100% от тела долга. Четвертое - запретить прекращать обязательства по долгу за счет замены на новый без фактического движения средств. Но сроков внедрения нового регулирования в докладе названо не было.
Как следует из представленной Кочетковым презентации, реформу рынка на данный момент планируется провести в три этапа. На первом этапе, с 1 июля 2025 года, будет снижена до 100% переплата от тела долга, а также будет запрещена "новация договора потребительского займа" (когда для погашения текущего займа берется новый). На втором этапе, с 1 января 2026 года, клиент сможет иметь на руках только два одновременно действующих "дорогих" займа с ПСК 200%, период охлаждения пока введен не будет. На третьем этапе реформа будет закончена: с 1 января 2027 года будет допустим только "один заем в одни руки" с ПСК 100% и с периодом охлаждения в три дня.
Ограничение будет действовать не для одной МФО, а для всех: то есть при попытке клиента обратиться за новым "дорогим" займом в другую МФО при незакрытом старом он его получить не должен, поскольку будет проверен через бюро кредитных историй.
По данным Банка России, на "займы до зарплаты" сейчас приходится около 70% всего объема выдаваемых МФО займов. Под таковыми понимаются микрокредиты суммой до 30 тыс. руб. и сроком до 30 дней. В "займах до зарплаты" регулятор видит основные риски для всего рынка микрокредитования.
"Такие займы являются социально значимыми, однако в ряде случаев продолжают быть крайне обременительными для заемщиков ввиду высоких процентных ставок и негативных практик по закредитовыванию клиентов. Это, в свою очередь, снижает доверие ко всему микрофинансовому рынку, в том числе к компаниям, специализирующимся на предоставлении займов бизнесу и гражданам под умеренные процентные ставки", - указывали в ЦБ.