25 октября 2024 года Центробанк РФ повысил ключевую ставку до 21%. Пока что абсолютный рекорд – новый показатель даже выше того, что был в 2022 году. Однако крупные банки, такие как «Альфа-банк» и «Сбер», приняли решение о повышении первоначального взноса по различным ипотечным программам ещё задолго до решения ЦБ.
На российском рынке ипотечного кредитования уже давно наблюдаются значительные изменения, связанные с ужесточением условий предоставления кредитов. Очередное повышение ставок (и ключевой, и по ипотечным программам) несомненно, повлияет на доступность жилья для многих потенциальных заемщиков. Например, «Альфа-банк» с 24 октября увеличит первоначальный взнос по рыночной ипотеке с 20% до 50%. Это изменение будет касаться как готового, так и строящегося жилья, а также коммерческой недвижимости и машино-мест. Важно отметить, что по семейной ипотеке и IT-ипотеке банк уже повысил минимальный взнос до 50,1% с 11 октября. Кроме того, по Дальневосточной и Арктической льготной ипотеке взнос будет увеличен с 20% до 30%. Представители банка объясняют такие меры тем, что лимиты на выдачу кредитов были исчерпаны, а количество заявок продолжает оставаться высоким. Таким образом, банк стремится снизить спрос и сбалансировать свои кредитные портфели.
«Ситуация сложная. Подъем ключевой ставки до 21% может стать серьезным ударом по строительному сектору. Девелоперы будут вынуждены заморозить новые проекты из-за дороговизны заемных средств, что неизбежно приведет к сокращению предложения на рынке жилья. В результате, не только покупатели, но и сами застройщики окажутся в сложной ситуации, когда спрос и предложение не смогут встретиться», — считает Анна Романенко, директор департамента коммуникационной политики «Выберу.ру». «Да, банки вынуждены повышать процентные ставки по ипотеке, чтобы сохранить рентабельность в условиях растущей стоимости заимствований. Это не желание отпугнуть заемщиков, а необходимость адаптироваться к экономическим реалиям. Однако, такие меры делают ипотеку недоступной для многих семей, что в долгосрочной перспективе может замедлить развитие экономики и усугубить социальное неравенство».
«Сбербанк» также предпринял шаги по изменению условий ипотечного кредитования. С 18 сентября он приостановил выдачу семейной ипотеки, ссылаясь на исчерпание лимитов. В дополнение к этому, с 22 октября «Сбер» повысил процентные ставки на 3 процентных пункта по всем рыночным ипотечным программам, что привело к увеличению минимальной ставки на новостройки до 24,9%. Кроме того, размер первоначального взноса теперь составляет минимум 50,1%, за редкими исключениями, что значительно выше предыдущего уровня в 20,1%.
Интересно, что в свете последних изменений некоторые банки, включая «Сбер», «Альфа-банк» и ВТБ, решили убрать из своих калькуляторов ипотеки графу с итоговой суммой переплаты. Теперь калькуляторы отображают только долю процента и тело долга в каждом платеже. Это может затруднить потенциальным заемщикам понимание полной стоимости кредита и его финансовых последствий в долгосрочной перспективе.
Эти изменения вызывают беспокойство у многих экспертов, так как ужесточение условий кредитования может привести к снижению доступности жилья для широких слоев населения. В условиях роста процентных ставок и увеличения первоначального взноса многие семьи могут столкнуться с трудностями при попытке приобрести собственное жилье. В то же время, банки стремятся минимизировать свои риски и управлять ликвидностью в условиях нестабильной экономической ситуации.
Для чего банки это сделали и продолжат ли они это делать?
В условиях текущей экономической нестабильности и ужесточения условий ипотечного кредитования банки стремятся минимизировать свои риски, что отражается в повышении первоначального взноса. Этот шаг, по сути, служит гарантией для банков, защищая их от возможного снижения стоимости залогового имущества в долгосрочной перспективе. Введение таких мер направлено на ограничение потока клиентов, которые стремятся воспользоваться доступным государственным финансированием. По мнению экспертов, в условиях, когда вопрос о выделении новых кредитных лимитов от государства остается открытым, такие ограничения становятся особенно актуальными. Разница между ключевой ставкой и той, по которой банки должны предоставлять кредиты, велика, что увеличивает нагрузку на бюджет практически экспоненциально.
Опять же, рынок ориентируется на текущую политику ЦБ в его борьбе с инфляцией, что в свою очередь сводится к дальнейшему повышению ключевой ставки. Банки же просто реагируют на это, увеличивая ставки по ипотеке по рыночной ипотеке.
Что касается изменения конфигурации ипотечных калькуляторов, в которых теперь отсутствует графа с итоговой суммой переплаты, то это тоже вызывает интерес. Это может быть связано с управлением репутационными рисками, поскольку в интернете доступно множество сторонних калькуляторов, которые позволяют рассчитать все необходимые финансовые показатели, включая переплату. Однако заемщикам следует помнить, что полагаться исключительно на банковские калькуляторы недальновидно. В условиях повышенной неопределенности каждый, кто планирует взять ипотеку, должен тщательно оценивать свои риски и затраты.
Ситуация требует от всех участников ипотечного рынка — как банков, так и заемщиков — гибкости и адаптации к новым условиям. Важно, чтобы потенциальные заемщики были осведомлены о текущих изменениях и могли принимать обоснованные решения, учитывая все возможные риски и финансовые обязательства. Можно сказать, что высокие процентные ставки сигнализируют населению о необходимости переосмысления финансовых стратегий. В условиях, когда ипотека становится роскошью, банки и Центральный банк призывают граждан к сбережению и аккумулированию средств на депозитах. Это может помочь стабилизировать экономическую систему, но в то же время создает вызовы для роста потребительского спроса и инвестиционной активности.
На правах рекламы "Выберу.ру"