История ипотечных программ с господдержкой началась еще в конце апреля 2020 года, когда появилась классическая льготная программа под 6,5%. Изначально цель её введения была –помощь гражданам в улучшении их жилищных условий, а также привлечение в сферу жилищного строительства не менее 900 млрд рублей.

Несмотря на то, что в первом постановлении правительства был указан срок действия такой программы до ноября 2022 года, она еще продлевалась несколько раз подряд с изменением условий. Реальное окончание её действия пришлось только на июль 2024 года.

На протяжении этих нескольких лет появлялись также и другие льготные программы, направленные на разные категории граждан: «Семейная ипотека», «Дальневосточная и арктическая ипотека», «Сельская ипотека», льготная ипотека для военных, «IT-ипотека», «Молодая семья».

Постепенно из меры поддержки она стала объектом жесткой критики ЦБ и Минфина, которые призывали поскорее льготную ипотеку сворачивать. А все это из-за того, что льготные программы привели к разрыву в стоимости между первичным и вторичным жильем до 40%, ранее обращал внимание ЦБ.

Центробанк, не дождавшись решения правительства, на протяжении нескольких лет пытается охладить рынок ипотеки наряду с остальным розничным кредитованием. Регулятор несколько раз увеличивал размеры коэффициентов риска по ипотеке с невысоким первоначальным взносом, менял нормы резервирования. В 2024 году ко всем ранее применяемым мерам обещают добавить и макропруденциальные лимиты (МПЛ).

При этом после закрытия стандартной «Льготной ипотеки» правительство, решило продлить срок действия двух льготных программ – «Семейная ипотека» и «IT-ипотека», но с новыми условиями.

«IT- ипотека»

Наибольшие изменения претерпела «IT-ипотека», которая была запущена в 2022 году. Оформить ИТ-ипотеку по прежнему можно как на покупку строящегося, так и готового жилья на первичном рынке недвижимости и на индивидуальное жилищное строительство. Вместе с этим программа также охватывает специалистов в возрасте от 18 до 50 лет включительно.

С августа 2024 года вступили в силу еще и новые условия по этой программе:

• предельная ставка по программе «IT-ипотека» повышена с 5% до 6%;
• эта программа больше не распространяется на Москву и Санкт-Петербург.
• максимальная сумма кредита — 9 млн рублей для всех регионов. Ранее ограничение по сумме до 9 млн рублей действовало только на регионы, не являющиеся регионами-миллионниками. Для миллионников максимальная сумма кредита составляла 18 млн рублей.
• Также ИТ-компания, в которой работает сотрудник, помимо того, что должна получить ИТ-аккредитацию ( ранее это было единственное условие), также обязана и иметь статус, получающей налоговые льготы.

Изменились и требования к заемщикам:

• С августа «IT-ипотека» стала доступна для граждан, проживающих в городах-миллионниках, а также в Московской и Ленинградской областях, минимальный доход которых составляет от 150 тысяч рублей до вычета НДФЛ. Для жителей остальных городов и населенных пунктов уровень заработной платы должен составлять от 90 тысяч рублей в месяц. До этого для граждан из всех городов, кроме городов-миллионников, действовало условие о наличии заработной платы от 70 тысяч рублей.
• Льготная ставка по этой программе будет действовать только до того момента, пока человек работает в ИТ-компании. Однако, чтобы взять IT-ипотеку гражданин должен проработать сначала в этой организации 3 месяца. Заемщик может перейти в другую ИТ-компанию на протяжении срока действия кредитного договора с сохранением всех условий, но новая организация не должна быть зарегистрирована в Москве или Санкт-Петербурге.

«Семейная ипотека»

Программа «Семейная ипотека» в России была запущена в 2018 году. Изначально она была доступна семьям, в которых после 1 января 2018 года родился второй или последующий ребенок, но с 1 июля 2021 года условия программы были расширены на семьи с одним ребенком, рожденным после 1 января 2018 года. С декабря 2022 года семейная ипотека вновь была расширена на семьи, где минимум два ребенка не достигли 18 лет. «Семейная ипотека» должна была закончить свое существование еще в 2022 году. Однако тогда ее продлили до 1 июля 2024 года, а после чего — до 2030 года.

• 10 июля 2024 года Минфин опубликовалновые условия по «Семейной ипотеке». Одним из изменений стало повышение процентной ставки с 5% до 6% для жителей Дальнего Востока. Теперь ставка 6% универсальна для всех жителей страны.
• Первоначальный взнос составляет 20%.
• Максимальная сумма кредита по этой программе для жителей Москвы , Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области составляет 12 млн рублей, а для жителей остальных регионов – до 6 млн рублей.
• «Семейную ипотеку» можно оформить на покупку новостройки, а жители Москвы могут оформить кредит на жилье в многоквартирных домах, которые были построены по реновации ( но в таком случае дом должен иметь разрешение на ввод в эксплуатацию от Московского фонда жилой застройки).
• Оформить по программе «Семейная ипотека» можно только один льготный кредит. При этом также учитываются ранее выданные льготные ипотечные кредиты.

В число граждан, кто может взять «Семейную ипотеку» входят:

• Семьи, которые живут в городах с численностью населения до 50 тысяч человек, а также имеют двух детей возрастом до 18 лет.
• Семьи, проживающие в регионах с низким объемом строительства или проживающие в регионах, имеющие индивидуальные программы развития. У них также должно быть два несовершеннолетних ребенка.
• Семьи с ребенком-инвалидом.