Без полиса ОСАГО, как и без прав, нельзя управлять транспортным средством. Обязательное страхование автогражданской ответственности поможет виноватому в аварии водителю компенсировать ущерб второму участнику ДТП. Но лимит покрытия по ОСАГО ограничен. А для получения максимального возмещения ущерба нужно знать некоторые нюансы, без которых страховая имеет право в выплате отказать.

Что такое ОСАГО и как оно работает

Если произошло ДТП и владелец полиса ОСАГО в нем виноват, его страховая компания компенсирует второй стороне (или другим сторонам, если участников ДТП больше) ущерб. Поскольку полис ОСАГО обязателен для всех, это правило работает и в обратном направлении: если водитель в ДТП не виноват, страховая компания виновника аварии компенсирует ущерб ему.

Случается, что в происшествии виноваты обе стороны, тогда ущерб по полису компенсируют обе страховые компании. Если определить степень виновности каждой из сторон сложно, то по умолчанию страховые компании считают степень вины обоих участников ДТП равными — 50% на 50%. Изменить это может лишь решение суда, по которому одна сторона будет нести бо́льшую ответственность за аварию.

Важно знать, что ОСАГО покрывает урон, нанесенный не только автомобилю и пассажирам, но и любым вещам, которые пострадали в аварии. Например, можно добиться компенсации за разбитые в ДТП гаджеты, посуду и т. п. Важно, чтобы в этом случае ущерб был зафиксирован ГИБДД на месте аварии. По европротоколу (то есть без участия сотрудников полиции) можно оформить происшествие, только если в нем пострадали два транспортных средства, а люди и вещи целы. Страховые компании могут отказать в компенсации за расписанное по европротоколу ДТП, когда в нем фигурирует иной ущерб, помимо двух транспортных средств.

Если произошло ДТП, вам нужно сделать следующее:

• выключить двигатель, надеть аварийный жилет, выйти из машины и выставить знак аварийной остановки;
• оценить масштаб произошедшего, оказать помощь пострадавшим, если она потребуется, при необходимости вызвать скорую помощь;
• сфотографировать поврежденные автомобили и сделать видеозапись с места происшествия (зафиксируйте положение транспортных средств по отношению друг к другу, следы и предметы, относящиеся к происшествию);
• принять решение, требуется ли помощь сотрудника полиции или ДТП можно оформить по европротоколу;
• оформить документы с сотрудником ГИБДД или самостоятельно с помощью европротокола;
• заявить о случившемся в страховую компанию для дальнейшего получения компенсации по ОСАГО и/или каско.

Когда можно зафиксировать ДТП без привлечения полиции

Если в ДТП участвуют два автомобиля, с людьми все в порядке, при этом у обоих водителей есть полис ОСАГО и нет разногласий о том, кто стал виновником аварии, происшествие можно оформить по европротоколу, без вызова сотрудников полиции. Для оформления ДТП по европротоколу вы должны заполнить извещение о ДТП в бумажном или электронном виде, а также провести фотофиксацию обстоятельств аварии.

Бумажный бланк европротокола водитель самостоятельно передает в страховую компанию. Если при этом не проведена фотофиксация, выплаты будут ограничены 100 000 руб. Если вы оформите европротокол в электронном виде с фотофиксацией или в бумажном виде, но проведете фотофиксацию онлайн, можно будет получить максимальную выплату в пределах 400 тыс. руб.

Электронный европротокол оформляется через приложение «Помощник ОСАГО» или «Госуслуги Авто». Через них проводится фотофиксация и заполняется извещение о ДТП. Таким образом страховая компания получает координаты со спутника и фотографии, которые водитель не может откорректировать. Также для оформления ДТП по европротоколу можно использовать приложение «ДТП.Европротокол». Однако в нем возможно произвести только фотофиксацию, а извещение о ДТП нужно будет заполнить в бумажном виде и отправить в страховую компанию отдельно.

Без фотофиксации либо при наличии разногласий между водителями лимит покрытия по европротоколу снизится с 400 тыс. до 100 тыс. руб. Если одновременно нет фотофиксации и между водителями остались разногласия, в выплатах и вовсе будет отказано. Поэтому в любом спорном случае лучше потратить время и дождаться сотрудников ГИБДД.

Как собрать доказательства ДТП

Для прояснения обстоятельств аварии может быть использована запись видеорегистратора. Это необязательное условие, но если между участниками ДТП остались недоговоренности относительно обстоятельств произошедшего, регистратор может помочь их решить. Важно, чтобы запись была хорошего качества и на ней были отмечены дата и время.

Как правильно сфотографировать машину после аварии

Сразу после ДТП важно зафиксировать на фото взаимное расположение пострадавших автомобилей. Это важно сделать как можно быстрее, лучше всего после установки знака аварийной остановки. Если из-за ДТП перекрыта проезжая часть, после фотографирования места ДТП ее нужно освободить. Если же другие участники движения проехать могут, по возможности сфотографируйте место аварии, но не передвигайте машины и дождитесь сотрудников полиции. Помните, что вам нужно уйти с проезжей части как можно скорее, а перед выходом из машины для фотографирования не забудьте надеть жилет со светоотражающими полосами.

Фотографировать повреждения автомобиля после ДТП нужно так, чтобы был хорошо виден госномер. Если он испачкан, его нужно протереть. Если на улице темно, обязательно подсветите номер фонариком от смартфона. Фиксацию повреждений можно проводить уже после того, как вы уберете автомобиль с проезжей части и освободите проезд.

Фото общего плана лучше делать горизонтальными, 2–4 штуки, чтобы зафиксировать вид машины с разных ракурсов — четырех углов. После этого нужно детально сфотографировать повреждения — на общем фото с соседними неповрежденными элементами и приближенно. Повреждение обязательно должно попасть в центр снимка.

Если пострадала деталь, которую можно открыть, сфотографируйте ее и в открытом виде тоже. Так вы зафиксируете возможные внутренние сколы. Наконец, нужно сфотографировать приборную панель с включенным зажиганием, чтобы был виден текущий пробег автомобиля.

Стоит ли вызывать аварийного комиссара или обращаться к автоюристам

Аварийный комиссар — это одна из услуг страховой компании. Вы можете вызвать комиссара на место ДТП, он оценит ситуацию и поможет общаться с сотрудниками ГИБДД, но никаких полномочий для того, чтобы представлять ваши интересы, у него нет. Можно вызвать комиссара, если такая услуга входит в ваш страховой полис (чаще всего это опция в полисе каско). Но вы таким же образом без проблем сможете оформить документы и самостоятельно. То же самое касается и обращения к автоюристам. Их услуги вам не потребуются, если вы корректно и грамотно заполните документы, фиксирующие обстоятельства ДТП.

Как найти скрывшегося виновника ДТП

Если виновник ДТП скрылся с места аварии, нельзя пытаться его догнать. Ваша задача — установить знак, зафиксировать обстоятельства произошедшего, дождаться сотрудников ГИБДД. Если вы отправитесь в погоню, вы автоматически станете таким же скрывшимся участником ДТП (это грозит лишением прав на срок до полутора лет). Также постарайтесь запомнить максимум информации о скрывшемся участнике аварии: цвет машины, марку, в идеале — номер. Вы передадите эти данные в полицию, сотрудники которой впоследствии займутся его поиском. При этом если пострадал только автомобиль, искать виновника будет ГИБДД. Если же есть пострадавшие или жертвы среди людей, дело передадут в уголовный розыск.

Как оформить страховой случай по ОСАГО

Если произошла авария и в ней пострадали только два автомобиля, при этом все вещи целы и люди здоровы, а у обоих водителей есть полисы ОСАГО, ДТП можно оформить без сотрудника ГИБДД — по европротоколу. Во всех остальных случаях нужно вызывать полицию.

Чтобы получить максимальную компенсацию по ОСАГО (400 тыс. руб.) при оформлении аварии по европротоколу, водителям нужно четко прописать повреждения и договориться о том, кто стал виновником ДТП. Также нужно оформить извещение о ДТП в бумажном или электронном виде и провести фотофиксацию аварии через онлайн-сервисы, которые автоматически отправляют информацию в базу РСА.

Как заполнить заявление о ДТП и какие документы нужны

В срок до пяти дней после ДТП водителю нужно обратиться с заявлением о ДТП в страховую компанию. После аварии, в которой пострадали только автомобили, а у обоих водителей были полисы ОСАГО, можно подавать заявление в свою страховую компанию. Если пострадали люди, заявление подается в страховую компанию виновника ДТП.

«Свяжитесь со страховой компанией после происшествия вне зависимости от того, пострадавшая вы сторона или виновник. Заявить о ДТП, согласно закону об ОСАГО, можно в течение 5 дней после аварии. Вероятность получить возмещение после этого срока (при отсутствии уважительной причины) крайне низка. Чтобы получить направление на ремонт по ОСАГО, необходимо обратиться с заявлением в свою страховую — она свяжется с компанией виновника для решения вопроса о возмещении ущерба. Кроме этого, страховщики должны будут осмотреть поврежденное авто и провести независимую техническую экспертизу», — поделилась руководитель продуктовой разработки страховой вертикали Банки.ру Юлия Корнеева.

В течение пяти дней с момента подачи заявления нужно отправить машину на осмотр или вызвать представителя страховой компании (если из-за повреждений ее нельзя привезти самостоятельно). Страховая примет решение о возмещении ущерба в срок до 20 дней после осмотра.

Для подачи заявления в страховую компанию вам потребуется:

• паспорт;
• полис ОСАГО;
• заявление на бланке страховой компании;
• извещение о ДТП на бумаге (от сотрудника полиции или заполненное самостоятельно на бланке европротокола).

Обратите внимание! Если вы оформляли европротокол онлайн, вся информация поступит к страховщику через базу РСА.

Как получить выплату по ОСАГО

Легковые автомобили чаще всего отправляются на ремонт. Владельцы грузового транспорта или мотоциклов могут выбирать, отправлять ли ТС на ремонт или просить денежную компенсацию.

Машина должна быть отремонтирована в срок до 30 дней, после этого времени страховая компания платит автовладельцу неустойку — 0,5% от суммы возмещения за каждый день простоя. Например, если ущерб оценили в 400 тыс. руб., а станция техобслуживания просрочила ремонт на 10 дней, то вам должны выплатить еще 20 тыс. руб. Поэтому часто страховщики сами предлагают вместо ремонта денежную компенсацию. Здесь есть некоторые подводные камни. Страховая компания оценивает ремонт с учетом фактического износа запчастей. Поэтому компенсация оказывается меньше, чем реальная стоимость ремонта с новыми запчастями. Если же автовладелец выбирает ремонт за счет страховой компании, ему в любом случае поставят новые детали. Более того, если автомобиль моложе двух лет, его отправят на ремонт только к официальному дилеру.

В некоторых случаях владелец авто может сам попросить компенсацию деньгами:

• если в радиусе 50 км от его места проживания нет сервиса, с которым работает страховая компания;
• если пострадал новый автомобиль, а страховая компания не может предложить ремонт у дилера нужной марки авто;
• если авто не подлежит восстановлению или ущерб от ДТП выше максимальной выплаты по ОСАГО, а автовладелец не хочет доплачивать за ремонт сервису, который предлагает страховая компания;
• если оба участника аварии признаны виновными и никто из них не готов доплачивать за ремонт;
• если по какой-то причине страховая компания не может направить автомобиль на ремонт в сервис, выбранный при заключении страхового договора;
• если автовладелец погиб;
• если владелец ТС — инвалид и автомобиль ему необходим для передвижения.

В каждом из этих случаях страховая компания не вправе отказать автовладельцу в денежной компенсации. Но всегда можно написать заявление и попросить рассмотреть возможность компенсации ущерба деньгами, даже если ситуация не подпадает ни под одну из описанных. Часто страховые готовы идти навстречу своим клиентам.

Что делать, если страховая отказывает в выплате

Если страховая компания отказывает в выплате по ОСАГО после ДТП, при этом вы точно знаете, что являетесь пострадавшей стороной и вам положена компенсация, необходимо собрать все документы, подтверждающие обстоятельства аварии, и обратиться к финансовому уполномоченному. Решение финансового уполномоченного в спорной ситуации приравнивается к решению суда.

Памятка: как оформить ДТП по ОСАГО

• Если вы попали в ДТП и не виноваты в аварии, вы получите компенсацию по полису ОСАГО пострадавшей стороны, но обращаться за компенсацией нужно в свою страховую компанию.
• Если вы стали виновником ДТП, компенсацию получит пострадавший по вашему полису ОСАГО.
• Максимальная компенсация по ОСАГО — 400 тыс. руб.
• Если в ДТП нет пострадавших людей, у обоих водителей есть полис ОСАГО и они договорились о том, кто стал виновником аварии, происшествие можно будет оформить по европротоколу без вызова сотрудников ГИБДД.
• Для того чтобы получить максимальную компенсацию по полису ОСАГО по европротоколу, важно корректно заполнить документы и провести фотофиксацию через специальные онлайн-сервисы: «Помощник ОСАГО» «Госуслуги Авто» или «ДТП.Европротокол».