При продаже автомобиля встает вопрос: что делать со страховыми полисами. Можно ли передать их новому владельцу вместе с остальными документами? Или проще вернуть их в страховую компанию и компенсировать оставшееся время действия полиса? Как поступить с каско в случае продажи авто? Разбираемся.

Правила расторжения договора ОСАГО

Согласно правилам, прописанным в законодательстве и стандартном договоре ОСАГО, расторжение и возврат части страховой премии возможны в трех случаях:

1. При утрате транспортного средства в случае, если авто не подлежит восстановлению.
2. В случае смерти собственника.
3. При продаже транспортного средства.

Возврат также возможен при отзыве лицензии или банкротстве страховой компании. Но в этом случае процесс будет длительный: получать возврат придется через суд.

Расторжение договора ОСАГО при продаже автомобиля

В случае продажи автомобиля собственник имеет право вернуть средства за неиспользованный период действия полиса. Для этого необходимо обратиться в страховую компанию и предоставить следующие документы, подтверждающие факт сделки:

• действующий полис ОСАГО;
• копию паспорта;
• договор купли-продажи транспортного средства;
• реквизиты счета.

После оформления заявления на возврат можно ждать компенсацию, обычно она приходит в течение двух недель. Это время уходит у страховщика на то, чтобы проверить, что машина действительно была продана, а также исключить возможности мошенничества.

Также важно обратить внимание на тот факт, что сумма к возврату будет определена не от даты продажи автомобиля, а от даты подачи заявления, поэтому есть смысл заниматься этим вопросом сразу после оформления сделки.

Сколько денег можно получить при возврате полиса ОСАГО

Понять, сколько вернут денег, очень просто самостоятельно: для этого необходимо из стоимости полиса вычесть 23% (эту сумму страховая удержит), получившееся число разделить на количество дней в году (365 или 366, если год високосный) и умножить на количество неиспользованных дней.

«Возврат денег по ОСАГО регулируется законом. Мы возвращаем премию пропорционально количеству дней, оставшихся до конца срока действия полиса за минусом расходов на ведение дела (23%)», — рассказывает старший управляющий продуктом по автострахованию департамента розничного страхования «РЕСО-Гарантия» Павел Яковлев.

Может ли страховая отказаться возвращать деньги за ОСАГО

Когда речь идет о крупных и давно существующих на рынке страховщиках, проблем не возникает: эта процедура стандартная и довольно распространенная.

В компании «Ренессанс страхование» подтвердили, что деньги за полис ОСАГО вернут в любом случае.

«Отказ в возврате части премии за неиспользованный период договора невозможен — этот вопрос регулируется законом об ОСАГО. При досрочном расторжении договора по причине продажи автомобиля страховая компания обязана по заявлению клиента вернуть ему часть премии за неиспользованный период страхования», — поясняет управляющий директор по автострахованию компании «Ренессанс страхование» Сергей Демидов.

Иногда для дополнительной проверки договора купли-продажи могут запросить какие-то еще документы, например, ПТС автомобиля.

С одной стороны, требовать дополнительные документы страховая компания не имеет права — ПТС в случае продажи авто остается у нового владельца. С другой стороны, если запрашиваемые документы в наличии (например, есть копия ПТС, подтверждающая, что автомобиль поставлен на учет новым хозяином), то предоставить их не составит труда.

Если таких документов нет, а деньги не возвращают, то можно смело составлять запрос в Российский союз автостраховщиков в свободной форме с описанием проблемы и всеми документами.

Расторжение договора каско при продаже автомобиля

Особых условий по расторжению договора каско нет — достаточно просто желания собственника. Процесс происходит примерно так же, как и в случае расторжения договора ОСАГО: необходимо обратиться в страховую компанию, предоставить документы, написать заявление и ждать решения.

Понадобятся следующие документы:

• действующий полис каско и документ об оплате;
• копия паспорта;
• договор купли-продажи транспортного средства;
• реквизиты счета для возврата средств;
• копия ПТС с отметкой о новом владельце (при наличии).

Подробные условия возврата полиса каско прописаны в договоре страхования: в нем указаны проценты, которые удержит страховщик. В разных страховых сумма удержания может достигать 50% стоимости полиса.

«Часть компаний указывают порядок расторжения в договоре, часть — в правилах страхования. Как правило, как и в случае с ОСАГО, из премии вычитаются расходы на ведение дела, а затем рассчитывается сумма к возврату, пропорциональная числу неиспользованных дней», — говорит Сергей Демидов («Ренессанс страхование») .

Стандартная схема расчета суммы к возврату такая: стоимость полиса делится на 365 дней и умножается на количество неиспользованных дней. Из этого вычитается удерживаемый процент от общей стоимости полиса. В результате получится сумма, которую можно вернуть.

«Обычно условия расторжения договора каско прописаны в правилах страхования или в самом полисе. Например, в "РЕСО-Гарантия" расторжение договора каско изложено в правилах, и мы возвращаем уплаченные за полис средства пропорционально количеству дней, оставшихся до истечения срока действия договора, за минусом расходов на ведение дела (35%) и выплаченных страховых возмещений. При этом если на дату прекращения договора страхования имеется заявленное и неурегулированное страховое событие, возврат части страховой премии производится после его урегулирования (выплаты страхового возмещения в денежной или натуральной форме)», — отмечает Павел Яковлев («РЕСО-Гарантия»).

Важный нюанс: порядок взаиморасчетов при расторжении полиса каско в законодательстве не прописан, поэтому, если при подписании договора этот пункт не был внесен, то есть вероятность, что с возвратом средств могут возникнуть сложности.

Заявление на расторжение договора и возврат денежных средств за неиспользованный период страховая компания рассматривает примерно 14 дней. Если после этого ответ не приходит (а такое возможно при отсутствии в договоре пункта о возврате денег), можно обращаться в суд.

Можно ли переоформить полис на нового владельца или новый автомобиль

У продавца автомобиля может возникнуть желание переоформить свой полис на покупателя и просто включить стоимость полиса в цену автомобиля. На практике это сделать сложно: страховая, скорее всего, предложит расторгнуть изначальный договор. Это касается и ОСАГО, и каско.

В «Ренессанс страхование» напомнили, что когда-то полисы ОСАГО можно было переоформлять на нового владельца. «Но ГИБДД в последнее время перестала принимать такие полисы для постановки автомобиля на учет. Поэтому при продаже все-таки придется расторгать договор», — разъясняет Сергей Демидов («Ренессанс страхование»).

Полисы каско на нового владельца тоже чаще всего не переоформляют. «Теоретически собственник машины может передать полис каско другому гражданину, но за этим следует ряд юридических нюансов: потребуется нотариальная доверенность, в ней должно быть четко указано право страхования автомобиля и внесения изменений в договор страхования. Эти изменения потребуют подписания дополнительного соглашения к договору каско, и стоимость полиса будет пересчитываться, так как и количество допущенных к управлению изменится, и, возможно, придется доплатить. Важно понимать, что без полноценного оформления полиса на нового собственника есть риски не получить выплату при страховом случае даже через суд. Поэтому проще расторгнуть старый полис, получить возврат за неиспользованный период, а новому владельцу оформить на себя новый полис», — резюмирует product owner страховых продуктов Банки.ру Юлия Корнеева.