Курс доллара и евро
 сейчас и на завтра

Как узнать кредитную историю, сколько это стоит и можно ли ее улучшить

Многие банки упрощают процедуру выдачи кредита, но есть этап, избежать которого не получится — это проверка кредитной истории. Она может быть подпорчена даже у самых ответственных заемщиков. Разбираемся, откуда могут взяться ошибки в кредитной истории и как их исправить.

Что такое кредитная история

Кредитная история помогает банку понять, как заемщик будет выплачивать долг и сможет ли вернуть деньги в срок. Информацию аккумулируют бюро кредитных историй, данные о заемщиках передают в БКИ все банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, операторы инвестиционных платформ, лизинговые компании.

С начала 2022 года БКИ рассчитывают индивидуальный рейтинг гражданина на основе единых подходов. Стандартная шкала рейтинга кредитоспособности насчитывает 999 баллов, однако банки и МФО могут этот рейтинг не учитывать — у них есть собственные системы оценки благонадежности заемщика. Тем не менее с высоким рейтингом больше шансов получить кредит.

Раньше кредитную историю хранили 10 лет, с 2022 года — 7 лет, причем отсчет начинается с момента последнего изменения обязательства. Новый срок хранения будут применять только к новым данным — все, что банки передали в БКИ до 2022 года, хранится по старым правилам.

Как узнать свою кредитную историю

Человек имеет право знать, насколько он благонадежен с точки зрения банков. Чтобы получить отчет о своей кредитной истории, сначала необходимо узнать, в каком именно бюро кредитных историй она хранится — эти данные предоставляет Центральный каталог кредитных историй. Отправить запрос можно на «Госуслугах» или на официальном сайте Банка России, а также через банки, МФО, кредитные потребительские кооперативы, нотариуса, почтовое отделение, которое осуществляет услуги телеграфа.

Зная, в каких БКИ хранится история, можно запросить ее напрямую у них или через банк, МФО, кредитные кооперативы. Два раза в год это бесплатно (но на бумажном носителе только один раз), дальше придется платить — в среднем от 250 до 500 рублей.

Что может испортить кредитную историю

Испортить кредитную историю может не только просрочка выплат по займу. Даже неоплаченные коммунальные платежи могут стать поводом для отказа в кредите.

«В основной части истории есть описание уже закрытых и активных кредитов и займов, информация о сроках погашения, непогашенном остатке, наличии или отсутствии просроченных платежей, — говорит главный экономист ГУ Банка России по ЦФО Александра Львова. — Тут же может быть информация о неисполненном решении суда или о взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов сотовой связи, сведения об алиментах. Обычно банки отказывают в выдаче кредитных средств злостным неплательщикам за ЖКУ. Разумеется, негативно скажется на кредитной истории процедура банкротства, которая, собственно, заключается в списании долгов».

Как сохранить нормальную кредитную историю

Даже самый ответственный заемщик может оказаться в ситуации, когда платить банку нечем — например, в случае потери работы или продолжительной болезни. Но и тогда можно сохранить кредитную историю. Для этого есть несколько способов:

Реструктуризация

Подойдет тем, кто может платить, но хочет уменьшить ежемесячный платеж, к примеру, из-за снижения зарплаты или появления дополнительных расходов. Банк пересматривает условия кредита — например, увеличивает срок. За счет этого сумма ежемесячного платежа уменьшается. Правда, в таком случае совокупная сумма выплат процентов возрастает. В итоге общая сумма платежей по реструктурированному кредиту будет больше, чем могла бы быть без реструктуризации.

Кредитные каникулы

Способ подойдет, если заемщик временно не может платить. Кредитные каникулы — это льготный период, когда на сумму долга продолжают начислять проценты, но можно не вносить ежемесячные платежи (или сделать их меньше). Меру ввели на государственном уровне на время пандемии и возобновили с марта 2022 года. Подать заявку на кредитные каникулы нужно до 30 сентября 2022 года. Однако в планах Центробанка сделать эту опцию постоянной, чтобы воспользоваться ей можно было и при всеобщих, и при личных финансовых трудностях. Соответствующий законопроект планируется внести в Госдуму к осенней сессии.

По действующим сейчас правилам кредитные каникулы можно получить на срок от 1 до 6 месяцев. Предоставляются они не всем. В 2022 году к заемщику, который просит отсрочку, предъявляют такие требования:

  • Доход снизился более чем на 30%;
  • Полная сумма изначально выданного займа меньше установленного лимита (по автокредитам — 700 тыс. руб., потребкредитам — 300 тыс. руб., кредитным картам — 100 тыс. руб., ипотеке — от 3 до 6 млн руб.);
  • В тот же период нет ипотечных каникул;
  • Договор оформлен до 1 марта 2022 года;
  • По одному договору — одни кредитные каникулы.

Можно ли исправить кредитную историю

Если вам предлагают исправить кредитную историю за вознаграждение — это мошенники. Самого заемщика за обращение к человеку, который предоставляет такую услугу, не накажут, а вот исполнителя могут осудить. Правда, только в теории — на практике такое случается редко.

«Зачастую те информационные или другие подобные услуги, которые могут быть указаны в таком договоре, невозможно идентифицировать как мошенничество», — объясняет председатель Общественной организации ВВП Анатолий Гайворонский.

На самом деле способ исправить кредитную историю только один — выплатить кредит, по которому были просрочки, а потом снова брать и выплачивать кредиты. Кредитные карты тоже помогут — если вы стабильно не выходите за рамки беспроцентного периода, банки это учтут.

«Действенным способом улучшения кредитной истории является увеличение дохода, — говорит Алексей Слободчиков, руководитель консалтинговой компании "Аусландсфинанцамт". — Чем выше зарплата, чем больше произведено налоговых отчислений, тем лучше кредитная история. Нужно брать и выплачивать кредиты, и тогда будут предлагать новые займы на более выгодных условиях. Но есть важный момент: если вы будете брать кредиты и постоянно закрывать их досрочно, то потенциально можете стать неинтересны банку».

Бывает, что кредитная история испорчена по ошибке — например, банк предоставил неверные данные. В таком случае можно написать заявление в бюро кредитных историй и перечислить все, что нужно изменить. Специалисты БКИ проверят информацию, и если она недостоверна, исправят.

Почему отказывают в кредите, если просрочек не было

Иногда человек даже не знает о том, что должен выплатить кредит банку.

«Мошенники получают займы или кредиты на чужое имя по поддельным документам или иным образом, а строчка в кредитной истории появляется в отношении ничего не подозревающего лица, — говорит вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству Владимир Кузнецов. — Затем, если человек решит по-настоящему обратиться в банк, он, скорее всего, получит отказ (который банки не обязаны мотивировать), и причиной тому будет плохая кредитная история».

Как исправить кредитную историю, если ее испортили мошенники

Понять, как испортилась кредитная история, можно после запроса в БКИ. Затем нужно обратиться в организацию, где на ваше имя оформили кредит, и написать заявление о том, что вы договор не заключали и денег от кредитора не получали.

«Подчеркните, что подпись в договоре подделана либо электронная идентификация пройдена не вами, — советует главный экономист ГУ Банка России по ЦФО Александра Львова. — Если паспорт был украден, важно приложить копию справки из полиции. В этом же заявлении потребуйте провести внутреннее расследование и прекратить требовать у вас долг по договору, который вы не заключали».

Эксперты кредитора изучат записи с видеокамер в офисе, сканы документов к договору, служебную переписку, телефонные записи и другие доказательства. В случае онлайн-займов МФО проверят данные заемщика, его фотографии, а также проведут расследование действий посредников. Если кредитор убедится, что деньги брали мошенники, задолженность с вас спишут. Если же он не найдет таких доказательств, можно проверить, тщательно ли кредитор все расследовал — для этого обратиться в интернет-приемную Банка России. Если ничего не помогает, придется подавать иск в суд.

«Бывает, к сожалению, и такое, что кредит не удается списать. Например, если вы сообщили об утере паспорта уже после того, как на вас был оформлен кредит, и нет других очевидных доказательств, что договор заключали не вы, — говорит Александра Львова. — Тогда придется идти в суд и ссылаться на то, что договор был заключен мошенником и подписан не вами. Проверить подпись на бумажном договоре будет нетрудно: суд назначит графологическую экспертизу. Выявить онлайн-мошенничество сложнее, это займет больше времени. Но это тоже возможно. После решения суда в вашу пользу кредитор прекратит требовать оплату долга».

Если мошенники оформили несколько кредитов, всю эту процедуру придется пройти по каждому из них. А потом проследить, чтобы из кредитной истории удалили информацию о долге, который списал кредитор или суд.

Последние новости