Хотите купить машину в кредит, но не знаете, какой выбрать? Рассказываем, чем автокредит отличается от потребительского, и сравниваем ставки в разных банках.

Что такое потребительский кредит и автокредит?

Потребительский кредит чаще всего нецелевой, он выдается клиенту на покупку товаров, оплату работ или услуг для личных, бытовых нужд. Потратить деньги можно и на автомобиль.

Автокредит выдается только на покупку машины, которая на время выплаты займа становится залогом. Если клиент перестанет погашать кредит, банк может забрать автомобиль.

В чем разница и сходства?

1. Цель. Автокредит выдается только для покупки машины. Потребительский кредит нецелевой — деньги можно потратить на бытовую технику, одежду, путешествие, ремонт, лечение и т. д.
2. Залог. При автокредите зачастую банк накладывает обеспечение на машину. При потребительском кредите залога, как правило, нет.
3. Ограничения на автомобиль. Если машину купить на деньги автокредита, она будет в залоге у банка. Значит ее нельзя просто так подарить, сдать в аренду, переоформить на другое имя, например. Все делается с согласия банка. Машину, купленную с потребкредитом без залога, можно свободно продавать.
4. Страховка. Как правило, при автокредите многие банки требуют от заемщика оформить каско на приобретаемую машину, а иногда и застраховать жизнь. Некоторые банки делают страховку необязательной, но в таком случае ставка повышается. При потребительском кредите на покупку машины оформлять каско не нужно.
5. Ставка. Проценты зависят от банка. Но на условия автокредита влияет наличие залога: банк меньше рискует, поэтому может снизить ставку. Правда, есть страховка, и если от нее отказаться, ставка может стать даже выше, чем при потребительском кредите.
6. Одобрение. Вероятность при автокредите выше, чем при потребительском. Причина та же — наличие залога.
7. Максимальная сумма. При автокредите сумма может быть больше, чем при потребительском, потому что есть залог, а рисков, что банк не вернет деньги, меньше.

«Какой кредит на покупку машины выбрать — потребительский или авто, завит от того, что одобрит банк, и от процентной ставки, — говорит руководитель направления кредитования Банки.ру Никита Егоров. — Можно рассмотреть варианты автокредитов, при которых вы изначально получаете потребительский кредит, затем оформляете авто в залог и тем самым снижаете ставку. Такие кредиты есть у самых известных российских банков».

Часть автомобильных заводов на территории России не работают, есть сложности с поставками из других стран. Из-за этого в марте 2022 года машины подорожали, но, по словам Никиты Егорова, в апреле дилеры немного снизили цены.

«Будут ли цены еще снижаться? Скорее всего, нет, так как по прогнозу аналитиков Банка России инфляция в этом году будет больше 20%, а также снижение ключевой ставки может поднять интерес к покупке авто, — говорит эксперт. — С автокредитами тоже непросто. В апреле, если банк и одобрял кредит, ставка была в районе 20–25%. После снижения ключевой ставки автокредиты могут стать доступнее, если дилеры не поднимут цены вновь».

Условия по потребительским и автокредитам: сравнения

Сравним, какие условия предлагают по потребительским и автокредитам при сумме займа 1 млн рублей на 5 лет (данные указаны на момент выхода публикации от 4 мая 2022).

Альфа-Банк

1. Автокредит на новые и подержанные машины

Ставка: от 16,9% (без страхования — плюс 4 процентных пункта к базовой ставке). Ежемесячный платеж: 24 799 рублей. Максимальная сумма: до 7,5 млн рублей. Срок: до 5 лет. Условия:

• обеспечение не требуется;
• нужно подтвердить доход;
• повышенная ставка в случае отказа от личного страхования.

2. Потребительский кредит наличными

Ставка: от 15,9% (без страхования — плюс 4 процентных пункта к базовой ставке). Ежемесячный платеж: 24 265 рублей. Максимальная сумма: до 7,5 млн рублей. Срок: до 5 лет. Условия:

• обеспечение не требуется;
• нужно подтвердить доход;
• повышенная ставка в случае отказа от личного страхования.

ВТБ

1. Автокредит на автомобиль с пробегом

Ставка: от 15,4% (имущественное и личное страхование — базовая ставка, имущественное — плюс 3,3 процентных пункта к базовой ставке). Ежемесячный платеж: 24 000 рублей. Максимальная сумма: до 4 млн рублей. Срок: до 5 лет. Условия:

• требуется обеспечение;
• нужно подтвердить доход;
• требуется страхование каско.

2. Потребительский кредит наличными

Ставка: от 9,9% (без страхования — плюс 10 процентных пункта к базовой ставке, в зависимости от категории клиента). Ежемесячный платеж: 21 198 рубля. Максимальная сумма: до 7 млн рублей. Срок: до 7 лет. Условия:

• обеспечение не требуется;
• нужно подтвердить доход;
• крупная надбавка при отказе от страхования.