Для сохранения своих сбережений россияне всё чаще стали использовать не депозиты, а накопительные счета. В каких случаях этот банковский продукт может не оправдать надежд по доходности?

Согласно данным Центробанка, инфляция в марте составила 16,7%, поэтому для тех россиян, у кого ещё остались сбережения, весьма актуален поиск вариантов, как их не потерять и не обесценить на инфляционных скачках.

Этот тренд прекрасно понимают во всех российских кредитных учреждениях. И именно сейчас всё активнее предлагаются не только классические депозиты, но и накопительные счета, а ставки по этим счетам, как правило, выше, чем по прочим продуктам, позволяющим накапливать и хранить.

На первый взгляд для банков должно быть невыгодно объявлять по сбережениям процент, близкий к ключевой ставке ЦБ (а иногда даже выше). Но на самом деле у банков есть ряд уловок, которые позволяют им получать выгоду по накопительным счетам. И, само собой, их доход возникает за счёт денег вкладчиков.

Накопительный счёт: плюсы и минусы

В условиях сложной экономической реальности многие россияне отдают предпочтение накопительным счетам не только из-за процента, который обычно привязан к ключевой ставке, а из-за преимуществ такого рода хранения своих денег, среди которых возможность получить свои накопления в день обращения и неограниченный срок размещения средств.

Но там же, где возникают преимущества, генерируются и риски. Главный из которых — отсутствие гарантии процентной ставки. Величина процентов к начислению может уменьшиться, если, скажем, на очередном заседании ЦБ будет принято решение о снижении ставки. Банк день в день отреагирует своим снижением. И такое разрешено условиями договора, который позволяет кредитному учреждению менять этот параметр в любое время на своё усмотрение.

И это только те неудобные условия, которые очевидны. Но банки зарабатывают на накопительных счетах не только путём оборота собранных денег, а скорее маневрированием между ставками и выплатами. И тут расчёт на то, что большинство россиян весьма поверхностно изучают условия договора. Как итог — получение меньшей доходности для вкладчика и большей для банка.

Требования и ограничения, на что они влияют

Следует сразу обратить внимание на то, что накопительный счёт с формулой "Клиент внёс деньги и просто получает процент" совершенно экономически невыгоден для банков. Поэтому условия приёма денег по современному накопительному счёту всегда отличаются от тех, что декларируются по депозитам.

Во-первых, стоит иметь в виду, что банки любят предъявлять разные требования к сумме на накопительном счёте. Как правило, в условиях приёма денег на такой счёт заложено, что если сумма ниже или выше какого-то определённого лимита, то ставка по вкладу будет понижаться, а в некоторых случаях проценты вообще могут не начисляться.

Ловушка тут в том, что привыкший свободно пополнять и расходовать свой счёт клиент может не сразу заметить, как выйдет за пределы установленных лимитов, а банк вряд ли его об этом оповестит.

Во-вторых, правила начисления процентов могут быть совершенно другими, чем по обычному вкладу. И это выражается не только в подходе, но и в итоговой сумме возможной прибыли. Вот типичные случаи.

• Начисление процентов на минимальный остаток.

При открытии накопительного счёта, как правило, обещают возможность пополнения и снятия средств в любой период. Для обычного классического вклада это означало бы, что проценты рассчитываются исходя из остатка средств на счёте на конкретную дату. Но по накопительным счетам банки применяют другой приём: начисляют процент на минимальную сумму, которая была на счёте в течение месяца.

То есть если при открытии счёта было внесено 20 000 рублей, а через неделю добавлено ещё 80 000 рублей, то проценты за месяц начислят только на 20 000 рублей.

А для тех, кто думает, что обошёл систему, и вносит сразу большую сумму, а после её не снижает, а только пополняет, предусмотрена другая ловушка. В договоре может быть пункт о том, что если первое пополнение составляло менее чем половину от первоначально вложенной суммы, то проценты начисляются на общую сумму, находящуюся на счёте, но делается это только со второго месяца. То есть за первый месяц доход равен 0%.

• Начисление процентов за банковский месяц.

Это ещё одна вариация, когда банк требует, чтобы сумма "отлежалась". Часто в правилах приёма денег на счёт (которые большинство не читает) есть оговорка, что при внесении средств до определённой даты (например, до 25-го числа) проценты начислят не ранее чем через 31 день. И даже если в месяце всего 30 дней, в договоре может быть сноска, что под полным месяцем следует понимать нахождение средств на счёте именно 31 день, при другом сроке нахождения средств доходность за месяц составит 0%.

• Проценты по "лестнице".

Ещё в 1990-е в России были популярны "лестничные вклады". Суть данного продукта в повышении ставки через определённый промежуток времени. Например, через два месяца к ставке добавляют 3%, через полгода ещё 3% и так далее. Такой ход банки предлагали, чтобы как можно дольше удержать средства вкладчиков. А по накопительным счетам сейчас применяется другая "лестница": проценты с течением времени не повышаются, а снижаются. Но это может быть не совсем очевидно из условий вклада. Например, в договоре будет указано, что процент падает в случае, если сумма, находящаяся на счёте, превысит некий лимит (часто в 1 000 000 рублей). Не все клиенты пристально отслеживают свои ежемесячные начисления, поэтому могут не сразу заметить, что банк им платит уже не обещанные 20% на месячный остаток, а, например, 12%. Кажется, что такую проблему легко решить, просто открыв ещё один счёт с высокой ставкой, но это работает только при условии, если нет других тормозящих доход пунктов, к которым относятся:

— повышенный процент только при регулярном пополнении счёта;

— повышенный процент только при совершении покупок по карте на определённую сумму;

— повышенный процент только при наличии пакета услуг, который оплачивается отдельно (иногда стоимость этого пакета превышает возможную доходность по накопительному счёту).

Что открыть для сбережений: счёт или вклад?

— Накопительный счёт — это весьма полезный инструмент, но только для тех, кто размещает свои средства на короткий срок. Например, не более двух месяцев. Тогда при правильном выборе можно получить пусть и небольшую, но вполне реальную прибыль, — рекомендует кандидат экономических наук Олег Абелев.

Большинство специалистов считают, что пока для обычного россиянина, желающего быстро накопить, лучшим вариантом является накопительный счёт с ежедневным начислением процентов. Но если деньги требуется разместить на период хотя бы в шесть месяцев, то для непрофессионального инвестора больше подходит депозит, так как этот банковский продукт при меньшем проценте даёт больше гарантий получения запланированного дохода.

Так депозит или накопительный счёт?

Классические депозиты от накопительных счетов отличаются более стабильной гарантированной (поэтому и меньшей) ставкой, при этом для получения заявленного процента от клиента не потребуется выполнения дополнительных условий. Владельцев же накопительных счетов привлекает не только возможность получать доходность, но и быстрый доступ к своим деньгам. То есть хоть депозит и накопительный счёт относят к одинаковой группе банковских продуктов, назначение у них разное. Поэтому если нужно деньги сохранить и траты не предполагаются, то подойдёт надёжный депозит, а если нужно временно разместить свободные средства (например, немного подкопить на покупку), то можно выбрать накопительный счёт.

Для справки: владельцев вкладов в России до 2023 года освободили от подоходного налога 13%, эта норма распространяется и на любые накопительные счета.