Курс доллара и евро
 сейчас и на завтра

ЦБ повысил ключевую ставку до 20%. Изменит ли из-за этого банк процент по моему кредиту?

Утром 24 февраля президент России Владимир Путин объявил о начале военной операции на Украине. Запад ответил осуждением и новыми санкциями.

Валютный и фондовый рынки отреагировали на них высокой волатильностью. На этом фоне 28 февраля Центробанк повысил ключевую ставку с 9,5 до 20%, чтобы "обеспечить увеличение депозитных ставок до уровней, необходимых, чтобы компенсировать возросшие девальвационные и инфляционные риски. Это позволит поддержать финансовую и ценовую стабильность и защитить сбережения граждан от обесценения".

Так если речь идет о задаче повысить процентные ставки по депозитам, при чем здесь кредиты?

Ключевая ставка оказывает комплексное влияние на экономику. При повышении ключевой ставки вместе с процентами по вкладам растут и проценты по кредитам — потребительским, ипотеке и тем, которые бизнес берет на развитие. Население в такой ситуации, как правило, переходит к сберегательной модели поведения — больше сохраняет, меньше потребляет, а значит, снижается спрос.

Некоторые попавшие под санкции банки (Сбербанк, ВТБ) вслед за решением ЦБ резко повысили ставки по потребительским и ипотечным кредитам. Вместе с тем они подчеркивают, что не будут менять ставки по уже выданным кредитам, в том числе ипотечным. Президент страны Владимир Путин поручил обеспечить сохранение кредитных ставок в договорах, заключенных до увеличения ключевой ставки.

Но важно понимать — законодательство и так ограничивает возможности банков менять условия уже выданных кредитов. В ЦБ об этом тоже напомнили. Ведь ключевая ставка меняется регулярно, но каждое ее изменение не приводит к немедленному пересмотру условий действующих договоров. Она влияет на будущее предложение банковских продуктов.

И как именно законодательство ограничивает банки?

По закону (статья 29 "О банках и банковской деятельности") банк не может в одностороннем порядке, т.е. самостоятельно:

  • сокращать срок действия кредитного договора;
  • увеличивать размер процентов;
  • увеличивать или устанавливать комиссионные вознаграждения по операциям по этому кредиту. Например, комиссию за проведение досрочного погашения.

В одностороннем порядке он может только (статья 5 закона "О потребительском кредите (займе)"):

  • уменьшить процентную ставку;
  • уменьшить или отменить неустойку (штраф, пени);
  • изменить условия договора, если это не повлияет на то, сколько и в какие сроки заемщик должен будет ему вернуть долг.

А не в одностороннем порядке банк все-таки может изменить процент?

Есть несколько случаев, когда размер процентов по договору может быть изменен в большую сторону.

  • Кредит с плавающей процентной ставкой. Формула, по которой рассчитывается такая ставка, прописывается в договоре заранее. Он же устанавливает условия: как часто банк будет пересматривать процент и от чего это будет зависеть. Но займы с плавающей ставкой — кредитный инструмент в основном для компаний, физическим лицам в России такие займы практически не предлагают.
  • Изменения согласованы с клиентом. Для этого нужно будет заключить дополнительный договор.
  • Если договор изначально предполагал увеличение ставки при выполнении или невыполнении каких-либо условий. Так, банки очень часто предоставляют более низкую ставку тем клиентам, которые оформляют дополнительную страховку (как правило, страхование жизни). Если человек отказывается от страхования, то ставка может вырасти. Или процент может вырасти, если застройщик, например, не возведет дом в те сроки, которые были оговорены в договоре с банком. Хотя в 2016 году в Верховном суде отметили, что, даже если у банка есть по договору право в одностороннем порядке поднимать процентную ставку, он не должен делать это произвольно. Повышение ставки должно иметь убедительное экономическое обоснование.

А если банк все-таки поднимает процентную ставку по условиям договора, можно ли это оспорить?

Банк обязан (статья 5 закона "О потребительском кредите (займе)") сообщать заемщику обо всех изменениях в условиях кредита, даже если собирается их улучшить. Способы связи прописываются в договоре — на это нужно обратить внимание до подписания. Чтобы не пропустить случайно уведомление.

И если заемщик не согласен с изменениями, то до их вступления в силу он может досрочно погасить кредит на изначальных условиях.

Альтернатива — сначала жалоба финомбудсмену и, если его решение также не устроит, судебное разбирательство. Впрочем, судебная практика подобных споров разнится.

Банк недавно одобрил мне кредит. Может ли он поменять ставку уже после одобрения?

Зависит от того, как недавно. По закону (статья 7 закона "О потребительском кредите (займе)") у заемщика есть пять рабочих дней, чтобы согласиться с условиями кредитования после того, как банк их предложил, одобрив заявку.

Плюс организации могут самостоятельно продлевать этот срок.

Однако часть попавших под санкции банков объявили о приостановке выдачи ипотеки, так что судьбу уже одобренных, но еще не выданных займов на покупку жилья стоит уточнять.

А что с вкладами? По ним банки могут менять условия?

С ними ситуация примерно такая же, как и с кредитами. Все та же статья 29 закона "О банках и банковской деятельности" говорит, что банк не может в одностороннем порядке:

  • сократить срок вклада, если он был сделан на определенное время;
  • уменьшить размер процентов;
  • увеличивать или устанавливать комиссионные вознаграждения по операциям по этому вкладу.

Но в договоре также могут быть условия, которые влияют на процентную ставку. Например, банк может повысить ставку, если клиент активно пользуется его картой и тратит в месяц не меньше определенной суммы.

В остальном все изменения также должны согласовываться с клиентом.

Последние новости

© Audit-it.ru, 2013 - 2022 Реклама на сайте
или оставьте свои отзывы и предложения
Для iOS:
Для Android: