Рассказываем, как вклады с выплатой процентов в начале срока помогают уберечь деньги от инфляции.

В 2020 году после принятия закона о взимании налога с процентного дохода по вкладам на рынке стало появляться все больше предложений по депозитам с выплатой процентов в начале срока. Оформив такой продукт, можно было получить доход по вкладу до того, как закон начнет действовать, — и не платить с процентов НДФЛ.

За прошлый год количество таких предложений на рынке сократилось, однако некоторые банки все еще предлагают вклады с выплатой процентов авансом.

Разберемся, выгодно ли это.

Чем выгодны вклады с выплатой процентов в начале срока

Главный плюс такого вклада — возможность избежать обесценивания денег. Уровень инфляции в России за прошлый год вырос почти вдвое: по итогам 2020 года инфляция составила 4,9%, а к концу 2021-го достигла отметки в 8,4% годовых. Открыв в январе 2021 года вклад с выплатой процентов вперед, можно было избежать обесценивания дохода на 8,4%.

Приведем простой пример. Допустим, 10 января 2021 года вы открыли депозит на 1 млн рублей сроком на один год. Ставка по вкладу с выплатой процентов в начале срока составляла 4,2% годовых, а с выплатой в конце срока — 5,1% годовых. Депозит с авансовой выплатой принесет доход в размере 42 тыс. рублей, а с выплатой в конце срока — 51 тыс. рублей. Казалось бы, разница очевидна, но не будем забывать про инфляцию. Как мы помним, за 2021 год она составила 8,4% годовых. Получается, что из дохода по депозиту, полученного в конце срока, инфляция за год тоже «съела» 8,4%, или, если считать в рублях, 4 284 рубля. В итоге доходность по вкладу с выплатой процентов в конце срока снижается уже до 42 600 рублей, что только на 600 рублей больше дохода от вклада с авансовой выплатой. При этом учитываем, что товары за этот год тоже подорожали в среднем на 8,4% и то, что вы могли купить в январе 2021 года за 50 тыс. рублей, в январе 2022 года будет стоить уже 54 200 рублей. Вот и получается, что при таком уровне инфляции депозит с меньшей ставкой, но с авансовым получением дохода выгоднее депозита с более высокой ставкой, но с выплатой процентов в конце срока.

Минусы вкладов с выплатой процентов в начале срока

По вкладам с авансовой выплатой дохода проценты не капитализируются. Также по ним не допускается пополнение и частичное снятие средств. При досрочном расторжении договора вклада выплаченные авансом проценты вычитаются из суммы вклада.

Еще один минус — ставки по вкладам с выплатой процентов в начале срока обычно ниже, чем по традиционным депозитам. Тем не менее, как мы уже посчитали на примере выше, с учетом инфляции авансовый доход при меньшей ставке может оказаться больше, чем отложенный доход при более привлекательной ставке. Кроме того, полученные в начале срока проценты можно положить на еще один депозит, который тоже будет приносить прибыль.

Чтобы выбрать вклад, который позволит получить максимальную выгоду, стоит заранее рассчитать доходность по разным продуктам и решить, что для вас важнее: получить деньги вперед или разместить их под более высокую ставку.

Пять вкладов с выплатой процентов в начале срока

Вкладов с авансовой выплатой процентов на рынке сейчас не так уж много. Собрали все доступные на сегодняшний день предложения.